1.1 理财为生活系好“安全带”

成年人的崩溃，往往是从借钱开始的。

很多人都有过缺钱的经历，特别是遇到紧急或重大情况。其中，两类事情最花钱：

第一类：疾病、交通事故等意外事件；

第二类：家庭养老、子女教育等重大项目。

针对这些情况，我们需要提前做好财务上的准备，为人生做好保障。否则，事到临头，我们会很被动——让自己的财务状态迅速恶化。

这几年，在朋友圈中我们经常看到“大病募捐”的链接，只要是熟人转发的可靠内容，我就会捐些钱。我心里在想：“普通人的生活状态太脆弱了，一场大病，就可以让中产家庭致贫。”

因此，我们需要做好财务准备，提升自己的抗风险能力，当意外来临时，能够充分应对它。

保险是一种很好的金融工具。它让你花较少的钱，应对可能发生的重大损失。

从本质上来说，买保险也是一种“理财”。因为理财就是资产配置。如果说获取收益的投资行为是“进攻型理财”，买保险就是“防守型理财”。

在战争中，防守和进攻一样重要，甚至防守更重要。只有把防守做好，才能立于不败之地，然后等待敌人出现差错，一击制胜。

保险在中国的历史很短，从业人员素质参差不齐。很多人被保险公司“坑”过，对保险有点畏惧。在本书第3章，我会仔细介绍高性价比的保险产品。

除了疾病、交通事故等意外，养老和教育也需要很大一笔钱。随着现代人寿命的增加，养老成了一个需要认真准备的课题。

人到老年，劳动能力下降，身体状况变差，如果没有足够的财富保障，生活会变得很凄惨。日本、韩国的状况，我们可以用来借鉴。

以日本为例，人口老龄化越来越严重，政府的养老压力非常大。2018年，日本政府拟定修改公务员的退休年龄，计划将公务员的退休年龄从60岁延长至65岁。未来可能将推迟到70岁。

与此同时，日本政府还宣布，要改革养老金制度，现在是65岁开始领养老金，未来可能到70岁才能领。甚至，日本前首相安倍晋三提出“永不退休”的理念，主张日本国民终身工作，延迟领取养老金的时间。

更悲惨的是，很多日本老人，在年轻时没有积蓄，到了老年以后，为了维持生计，只能继续工作。很多年轻时是白领的人，老年以后去做退休前从没想过会从事的工作，如快递员、保安、清洁工、加油员的工作。

日本有3000万高龄人群，每5人就有1人的生活水平低于贫困线。很多已过花甲之年的老人，要在酷暑天当廉价的劳工。他们因经济拮据而妻离子散，还有父母需要照顾，在日本被称为“下流老人”。

“下流”不是指卑劣，而是社会底层的意思。这个说法是一位叫藤田孝典的日本作家提出的。他认为“下流老人”有三个特征：收入低下，存款不足，老无所依。

韩国的人口老龄化情况与日本很相似。在韩国，很多垃圾分类回收厂的工作条件不好，老板最愁的就是招不到工人。就在年轻人纷纷离开的时候，许多老人冒着难闻的气味和被玻璃扎手的危险，走上了流水线。甚至，韩国有专门的银发快递公司，专门招收老人做快递员，送那些比较轻便的货物。

经济增长速度放缓，养老金出现缺口，老年人越来越多……在这样的情况下，人们曾经设想的理想晚年，成为遥不可及的梦想。这是日本、韩国正在发生的现状，也给我国敲响了警钟。

我们不能将希望寄托在养老金上，不能指望政府和企业来为我们的老年生活“兜底”，需要提前准备养老金，做好长期规划。

子女教育也是一笔大投入，有人做过测算，如果在一线城市，父母希望让孩子接受中等偏上的教育，在孩子18岁前大概要投入200万元，这还没算上买学区房的钱。

看完这些，你可能会想——人生太艰难了。

实际上，人生是否艰难，取决于你怎么想、怎么做。

一部分人，年轻时不在乎理财的人，到中年，甚至晚年，才看到财富的真相，会觉得它赤裸裸，太残酷。

另外一部分人，年轻时看到财富的真相，就能尽快醒悟，定下努力目标，从而早日行动。

当你读完本书，掌握理财的方法，推开财富增值的大门时，你会发现，时间是你的朋友，那些人生的意外，可以通过各种方法做好保障。这也是本书的写作目的。

这是理财最基本的意义，可以帮大家远离人生的苦境。