第13讲 财务管理

家里的钱应该怎么管？


婚后应不应该上交工资卡，这是网上讨论得非常热烈的一个话题。有的人说应该上交，有的人却觉得最好各自管理。其实这个问题同样没有固定的答案，各个国家、各个地区和各个家庭的处理方式都不同。不过本讲我们可以从不同处理方式背后的原因出发，来看看根本性的决定因素，然后分享一下我在实践中的处理建议。



工资卡，交还是不交？


关于工资卡要不要上交，在国内似乎存在一些地域差异。比如在经济偏发达的南方地区，像长三角、珠三角等地区，女人掌管财务的情况比较多，像湖南、四川等产辣妹子的地方，男人上交工资的情况也不少，不过在东北、山东、河南等大男子主义相对比较严重的地方，似乎就没那么普遍。

我目前在日本生活，所以对日本的社会状态观察比较多。在日本，男主外、女主内是常态，全职妈妈很普遍，法律和社会舆论都把女性看成弱势的一方，对女性的权益保护很重视。所以男方工资卡上交几乎是一个不成文的规定，在家的女方基本上完全掌握男方的工资，每月给男方固定的零花钱。公司也清楚这种状况，所以考虑到男方可能会被另一半管得太严，就会对一些出差补助或者奖金进行人性化管理，比如单独打到男方的个人账户上，让男方不至于连基本的交际费用都没有。

Emma公司就有一位男同事，被老婆管得特别严，基本上每个月到手的零花钱只有两万日元（相当于人民币1 200元）。他是一个科长，应酬比较多，经常因为没钱参加应酬被同事嘲笑，后来同事建议他搞点私房钱，把出差补贴等单独放到自己的账户上，才缓解了这种尴尬。

但是，在比较注重男女平等和个人隐私空间的美国，工资卡上交就相对少见。我美国的朋友说，美国夫妻一般会建立一个共同账户，双方都往里面存钱，这样既可以解决双方的共同开销（比如用于双方旅行、房租、孩子抚养或者教育等），各自还能保留自己财产的处分权。而且在美国，如果一方试图去控制另一方的财产，甚至会被认为是一种虐待。

在不同的国家和文化背景下，有不同的做法。而具体到个人选择，可能会跟关系的深入程度和彼此间的信任度有很大关系，当然也存在一方强制另一方上交工资的情况。我和Emma的收入在很长一段时间里都是分开管理的，因为那个时候我们都懒得去打理对方的财产，再加上都是学法律的，边界意识和权利意识都比较重，所以采用类似美国化的处理方式，房租和旅游等开销可能我承担得更多一点，平时买衣服、礼物等方面Emma承担更多。各自家里的人情往来各自搞定，互不干涉。

不过这种状态随着我们关系的不断深入也在变化，比如到日本后，我们的很多现金都兑换成了外币，我就把钱都存到Emma的账户上了，而Emma也全力支持我继续攻读MBA，这些都是更深层的信任了，因为我自己内心知道，到了这个阶段，再去分你的我的就真的没有必要了。但是，我也不得不承认，同居那段时间，确实内心还没有达到这样的信任度，自己的钱还让对方去管，平时自己开销还要去找对方要，那种感觉很不爽。由此可见，深度的信任和融合也是需要时间的。

所以说，要不要上交，因人而异。不过根据我的咨询经验，遇到下面几种情况我会建议一方（大部分是女方）考虑让对方上交工资卡。

1. 消费大手大脚，完全缺少财务规划概念的。

有些男性花钱大手大脚，完全没有节制，结婚了也完全保留单身汉的消费习惯，缺少责任心，更缺少对未来的规划。这种情况下，更有责任心的一方主动负起责来，把对方的工资卡管起来很有必要。毕竟现在城市生活各方面开销都很大，尤其养娃，更是要下血本，没有一定的积蓄确实很难让人有安全感。

2. 有过出轨前科的，并且一有钱就容易变坏的。

如果老公有过出轨前科，或者有钱就容易乱花，甚至花在其他女生身上，那女方就很有必要收缴工资卡，并且在谈出轨后的修复问题时，一定要把这个话题放到桌面上来谈。

我有一个来访者，家庭经济条件本来就不宽裕，生了孩子之后更是捉襟见肘，但是老公几乎没有省钱意识，甚至还拿钱去视频网站打赏美女主播。我的来访者还查到老公在情人节给其他女生发红包的记录，这让她非常崩溃。在我的建议下，她果断收缴对方的工资，只给对方有限的零花钱，后来发现老公果然老实了很多。

对于这类缺乏自觉性的另一半，需要进行一定的管束，这个甚至在婚前协议中也可以写明。

3. 一方全职在家，并且对方比较算计的。

如果婚后因为带孩子的问题，一方选择全职在家（女方居多），而另一方并不真的感激，并且把钱看得比较重，这种情况就很有必要就工资卡的管理进行明确的谈判了。

我的一个来访者因为全职在家带孩子，和老公的共同语言开始变少，后来发现老公出轨。因为她一直管着老公的工资卡，所以我提醒她马上对资产进行处理（比如提现或者转移等），并且搜集对方的出轨证据，明确接下来的行动计划后跟老公摊牌。她老公本来也就是搭便车的心理，看到这种架势，马上把外面的关系断了，回归家庭，而女方也进一步确立了自己在家中的地位。

所以，如果对方不靠谱，我不太建议女性朋友们辞职在家做全职主妇。如果没有办法，要在家里带一段时间孩子，那也一定要和对方谈好条件，控制家里的财政大权后再辞职也不迟。



家里的钱如何管才能和谐稳定？


如果对方愿意上交工资卡，那家里的财政要如何管才能实现和谐稳定呢？建议大家把握好下面几个原则：

1.管钱要管得清清楚楚，不能是一笔糊涂账，定期进行财务报告。

管钱的人不能糊里糊涂，对方把钱交到你手上是出于信任，你需要有明确的交代。比如学会记账，详细记录家庭的开销（现在有很多记账应用软件，更方便了），控制家庭的开销，学会做好统筹安排，尤其是遇到比较大的开销时，要和对方商量规划。并且，按月和对方说一下主要的开销情况，至少一个季度或者半年给对方一个比较详细的收支情况说明（能弄个简单的表格或者幻灯片更好）。日本主妇在这方面就做得非常专业，有专门的记账本，并且会时不时总结归纳，让每一笔钱都花得明明白白、清清楚楚。

2.管钱不等于花钱，如何让钱保值也是管钱方的义务。

管钱不代表自己可以拿着钱乱花，如果到最后查账，发现管钱管得乱七八糟，甚至入不敷出，那是透支信用，对方肯定没办法再把钱交到你手里。所以，要管好钱，并且把钱管活。钱如果只是拿在手里，就会贬值。如何合理进行资产安排（比如购买国债、基金，存成定期等），相关理财知识是有必要学习的。

3.管钱需要智慧，要彼此信任、互相尊重。

前面提到的日本主妇，因为把男方的钱管得太死，对方都无法进行正常的社交，甚至被同事嘲笑，这个就有点过了。

最好的方式是让对方和你说一下主要的