未雨绸缪：让你的被动收入超过工资收入

你有没有想过，让你的被动收入超过工资收入？所谓被动收入，就是房租、投资收益、利息收入等不用工作就能得到的收入。为什么深圳的包租公、包租婆日子过得很滋润？因为每天一觉醒来，他们就有房租收入，躺着也赚钱。所以，被动收入是一种“睡后收入”。

实例

小A的财富焦虑

我的一个朋友小A大学毕业后在南京工作，月薪7 000元。扣除掉房租、生活费等必要的生活支出，小A每个月还剩下5 000元。小A每个月都会把这5 000元存入银行或者转入余额宝，获得每年仅仅2%左右的利息。一年积攒6万元，利息收入不到1 200元，还跑不赢通胀，存款的实际购买力每年都在下降。

小A的焦虑是：财富的积累速度较慢，甚至赶不上货币贬值的速度。基于这样的现状，在没有家庭助力的情况下，小A很难依靠自身力量在南京这样的二线城市买房，扎根城市。

正确的解决办法是：第一，努力提升工作技能，提高工资收入；第二，使用正确的投资方法，实现财富增值，让钱生钱。当你的理财性收入（被动收入）接近或者超过你的工资收入时，你就不是一个人在赚钱，而是有两个人同时为你赚钱！这就是投资理财的杠杆效应！

我们换一个思路来看：小A比较年轻，而且目前薪水不算高，如果他努力工作，薪水涨幅会比较高。我们假设未来5年，小A平均每年工资收入增长20%，并且能够储蓄的资金也同步增长20%。小A每个月固定地把剩余的钱投入到投资理财产品中，且年化收益率稳定在15%。

为什么是15%呢？根据龙叔对2003-2019年17年间的数据统计，中证混合型基金指数（代码：H11022.CSI）的复合年化收益率为13.57%。如果我们对投资计划再稍加优化，那么达到15%的年化收益率是完全可以的。

由表1-1可以看到，小A经过持续5年的投资理财，总计投入本金44.6万元，获得总投资收益17.1万元，汇总价值高达61.8万元。在南京这样的城市，小A可以支付一套小户型房产的首付了。


表1-1 小A的5年投资收益


通过5年的持续投资理财，小A的投资收益占到整个本金收入的近40%，这些全部都是被动收入。由于投资具有复利效应，再过5年，小A的被动收入（投资收益）就能超过工资收入。这相当于一个人工作，却能赚两份钱！

实例

阿牛的财富焦虑

我的另一个朋友阿牛，定居深圳，并组建了小家庭，有个可爱的女儿。夫妻俩都从事IT（信息技术）行业，收入较高，合计税前收入达到了100万元。最近他们刚买了一套房，市值800万元，房贷400万元，每个月需还房贷3万元。他们银行账上还有200万元存款，另有一辆价值30万元左右的车。

阿牛的家庭在深圳属于中高收入家庭，有房有车。虽然每个月需还3万元房贷，但夫妻俩的收入完全够用。

按理说，阿牛的生活过得很滋润，但他却很焦虑。

阿牛的焦虑在于：虽然目前生活稳定，每年都有盈余，但IT行业是个吃青春饭的行业，35岁后失业的恐惧一直挥之不去。而且阿牛觉得，现在天天上班“996”，身体吃不消，感觉很累。如果有一天，他失业了或者生场大病，家庭收入会大幅下滑，并且可能增加大幅支出。但是房贷是刚性的，一分钱都不能少还。所以，家庭虽然现在没有风险，但其实抗风险能力比较弱。

阿牛属于受过良好教育的技术型人才，人很聪明。不过，他过去并没有系统性地学过投资理财知识，只是很简单地买个银行理财产品或余额宝，但收益普遍不高。看着股市涨得好，阿牛有时候也会投一点，但基本上都是亏得多赚得少，有点赌运气的感觉。

其实像阿牛这样的家庭，在一、二线城市非常多。但是很多人受限于自己的专业，并没有系统地学习投资理财技能。如果阿牛能够意识到这一点，有意识地不断学习和实践投资理财技能，那么200万元的存款达到15%的年化收益率是完全可能的。这样，每年的投资收益就有30万元。由于每年家庭还有盈余，这样过个2~3年，仅投资收益就能完全覆盖房贷支出。即使出现中年失业危机，家庭的现金流状况也是比较稳健的，抗风险能力大大增强。

所以说，学习投资理财，提升财商，并不只是为了多赚钱。更重要的是，通过合理的投资规划，逐步优化个人或家庭的收入结构，提升个人和家庭的抗风险能力。当你的被动收入超过工资收入时，你就获得了极大的工作自由，从而能毫无顾虑地去追求你的理想。清朝陈澹然曾有言：“不谋万世者，不足谋一时；不谋全局者，不足谋一域。”在未来金融市场高度繁荣的时代，财商必然像智商、情商一样，决定了一个人在事业和生活上能够取得多高的成就。