2.3 保护征信，就是守护核心资产

学会了理财知识，开始积累本金，我们还需要再做一项准备——保护自己的征信。征信是什么？有什么用？你可能一脸茫然。实际上，征信非常重要。

2.3.1 征信，是你的经济身份证

我有一个朋友，在北京工作好几年，省吃俭用，再加上找父母帮忙凑了一百多万元，终于可以买房了。

前期一切很顺利，选好了房子，满心欢喜。但在接下来的贷款环节，遇到了麻烦——因为征信报告有问题，银行拒绝提供商业贷款。

征信报告是什么？你可以理解为，央行为每个人建了一份“经济身份证”，把银行等金融机构的数据打通，只要你有违约、有逾期还款，就会在征信报告中记一笔。

他很惊讶：自己一直是遵纪守法的好公民，就连信用卡也不怎么用，征信报告怎么可能有问题呢？于是，他去银行把征信报告打印出来，才发现有3个月信用卡未按时还款的记录。

想了半天，他才想起来，刚毕业那年，有一次坐公交车，他把钱包和手机都放在包里，结果被人偷了。

钱包里的信用卡和其他卡都丢了，手机也丢了。但他没有补办原来的手机号码，而是重新换了手机，也换了手机号码。

恰恰在那一个月，他用信用卡支付了一笔几百元的费用，却忘记了这件事。等到下个月还款日，他也没去查询。逾期还款以后，一般银行会发短信通知，但因为他更换手机号码，所以无法收到短信通知。

那时，还信用卡的各种方式不像现在这么方便，也没有绑定信用卡的微信公众号。等到他发现这笔未支付的费用时，3个月过去了。他当时想：不过就是几百块钱嘛，只要还完了，就不是什么大事。

但银行不这么认为。因为逾期还款超过3个月，他的征信报告上有了比较大的“黑点”，所以他买房申请商业贷款时，跑了很多家银行，都被拒绝了。

总价350万元的房子，他原来的计划是通过“公积金+商业贷款”方式，可以贷下来200万元，自己只需准备150万元首付就够了。

结果，他现在只能通过公积金贷款120万元，商业贷款完全用不上。这样的话，要付230万元首付。没办法，只能再四处找朋友借钱凑够首付。

这个案例属于小概率事件。但这样的情况一旦发生，就会造成比较严重的后果。

信用非常重要，在关键时刻，信用等同于“金钱”。它决定了你能从银行申请多少贷款，调动多大的金融资源。

前些年，征信制度在中国还不太完善。一些地区的商人致富以后，都喜欢买大房子，特别喜欢买豪车。除享受以外，商人这么做还有一个原因：通过豪车展示自己的经济实力，从而让商业伙伴快速对自己建立信任。

征信制度是现代金融非常重要的一个产物。它起源于西方国家，工业革命以后，金融业日渐发达。1841年，征信制度在美国诞生。

征信制度解决了一个核心问题：金融机构在面对一个陌生人的借钱需求时，该不该答应？该借多少？

在商业领域，美国有三大评级机构，分别是标准普尔公司、穆迪投资服务公司、惠誉国际信用评级有限公司。他们对其他商业公司和机构做评级。

在个人领域，有一家征信机构FICO很有名，中文名叫“费埃哲”，它通过各种方式，评判一个人的信用并为其打分。

一般来说，FICO对个人的评分为300～850分。低于620分，若去银行贷款买房、买车，银行会要求你提供担保，甚至直接拒绝你的申请。

更夸张的是，很多公司在招聘时，也会调取FICO对应聘者的评分。尽管你学富五车、技术过硬，但评分不够，“对不起，我们不能录取你”。

相比美国，中国的金融行业起步较晚。2008年5月，中国人民银行征信中心正式在上海挂牌成立。

因为起步较晚，征信在中国是一个“新生儿”。很多人都不清楚“信用评级”，也不知道它的作用。

这些年，网络小额贷款公司不断兴起。一些人从网上借钱消费，因为借得太多还不上，他们就不还了。后来，他们发现，不还钱的话，小额贷款公司也没什么招数，就变本加厉贷款。

实际上，小额贷款公司的数据早已与央行打通。如果用户欠款多，有能力还款但不还，会被法院认定为“失信被执行人”，很多消费行为都会受到限制。

很多人第一次知道“失信被执行人”这个词，是通过看财经新闻。比如，乐视的贾跃亭，当年用“梦想”造车，如今远走美国，在“全国人民法院失信被执行人名单”上待了很久。

ofo小黄车曾经扩张凶猛，但后来经营不善，欠下大量无法偿还的债务。创始人戴威也被列为“失信被执行人”。

未来，随着中国金融行业的发展，征信制度将会越来越完善。

2019年5月起，央行采用新征信系统，记录对接的数据更多，对失信行为的记录留存时间更长。

在过往信息基础上，电信业务、自来水业务缴费情况、欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等与日常生活息息相关的信息都将被计入其中。

也就是说，你们家自来水费用如果没有及时交，以后就可能成为征信记录上的“黑点”。

2.3.2 怎样做一个征信报告良好的人

到这里，你也许很好奇：怎样才能看到自己的征信报告？

征信报告有两种查询方式。第一种，在线查询。搜索“中国人民银行征信中心”进入官方网站，用户注册以后，便可以查到自己的信用记录。第二种，银行网点线下查询。很多银行网点都有征信查询机器。以招商银行为例，你可以搜索一下，自己所在位置附近哪个支行可以查报告，带上个人身份证和银行卡，在网点查到征信报告并且打印出来。

在拿到征信报告后，你可以仔细地了解自己过往的信用情况。更关键的是，从今以后，你应该更加认真仔细地“守护”自己的征信。

我梳理了容易产生征信问题的五大类情况。在日常生活中，这些地方要多多注意。

1.信用卡失信：逾期还款、套现和睡眠扣费

信用卡的使用非常普遍。它是一个很方便的支付工具，但如果你没用好，就会产生不利影响。

首先是逾期还款，将直接影响你的征信。对很多不细心的人来说，要多给自己做好提醒，如在日历行程表中放上“每月还款”这个事项。

其次是套现。过去，有一些人借助信用卡套出现金，通过多张信用卡来回“接龙”。随着新征信系统的使用，个人负债情况在征信报告上有清晰的展示。如果负债比例过高，就可能会影响你的信用。

最后是睡眠扣费。有些人看到信用卡广告，临时起意，就办了一张卡，下卡以后，又不想用了，以为不启用就不会收费。但是，有些信用卡有年费，只要下卡，就开始收年费。即使你没用，也会收。如果你没有定期还这笔钱，征信报告就会出问题。