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学会了理财知识,开始积累本金,我们还需要再做一项准备——保护自己的征信。征信是什么?有什么用?你可能一脸茫然。实际上,征信非常重要。
2.3.1 征信,是你的经济身份证
我有一个朋友,在北京工作好几年,省吃俭用,再加上找父母帮忙凑了一百多万元,终于可以买房了。
前期一切很顺利,选好了房子,满心欢喜。但在接下来的贷款环节,遇到了麻烦——因为征信报告有问题,银行拒绝提供商业贷款。
征信报告是什么?你可以理解为,央行为每个人建了一份“经济身份证”,把银行等金融机构的数据打通,只要你有违约、有逾期还款,就会在征信报告中记一笔。
他很惊讶:自己一直是遵纪守法的好公民,就连信用卡也不怎么用,征信报告怎么可能有问题呢?于是,他去银行把征信报告打印出来,才发现有3个月信用卡未按时还款的记录。
想了半天,他才想起来,刚毕业那年,有一次坐公交车,他把钱包和手机都放在包里,结果被人偷了。
钱包里的信用卡和其他卡都丢了,手机也丢了。但他没有补办原来的手机号码,而是重新换了手机,也换了手机号码。
恰恰在那一个月,他用信用卡支付了一笔几百元的费用,却忘记了这件事。等到下个月还款日,他也没去查询。逾期还款以后,一般银行会发短信通知,但因为他更换手机号码,所以无法收到短信通知。
那时,还信用卡的各种方式不像现在这么方便,也没有绑定信用卡的微信公众号。等到他发现这笔未支付的费用时,3个月过去了。他当时想:不过就是几百块钱嘛,只要还完了,就不是什么大事。
但银行不这么认为。因为逾期还款超过3个月,他的征信报告上有了比较大的“黑点”,所以他买房申请商业贷款时,跑了很多家银行,都被拒绝了。
总价350万元的房子,他原来的计划是通过“公积金+商业贷款”方式,可以贷下来200万元,自己只需准备150万元首付就够了。
结果,他现在只能通过公积金贷款120万元,商业贷款完全用不上。这样的话,要付230万元首付。没办法,只能再四处找朋友借钱凑够首付。
这个案例属于小概率事件。但这样的情况一旦发生,就会造成比较严重的后果。
信用非常重要,在关键时刻,信用等同于“金钱”。它决定了你能从银行申请多少贷款,调动多大的金融资源。
前些年,征信制度在中国还不太完善。一些地区的商人致富以后,都喜欢买大房子,特别喜欢买豪车。除享受以外,商人这么做还有一个原因:通过豪车展示自己的经济实力,从而让商业伙伴快速对自己建立信任。
征信制度是现代金融非常重要的一个产物。它起源于西方国家,工业革命以后,金融业日渐发达。1841年,征信制度在美国诞生。
征信制度解决了一个核心问题:金融机构在面对一个陌生人的借钱需求时,该不该答应?该借多少?
在商业领域,美国有三大评级机构,分别是标准普尔公司、穆迪投资服务公司、惠誉国际信用评级有限公司。他们对其他商业公司和机构做评级。
在个人领域,有一家征信机构FICO很有名,中文名叫“费埃哲”,它通过各种方式,评判一个人的信用并为其打分。
一般来说,FICO对个人的评分为300~850分。低于620分,若去银行贷款买房、买车,银行会要求你提供担保,甚至直接拒绝你的申请。
更夸张的是,很多公司在招聘时,也会调取FICO对应聘者的评分。尽管你学富五车、技术过硬,但评分不够,“对不起,我们不能录取你”。
相比美国,中国的金融行业起步较晚。2008年5月,中国人民银行征信中心正式在上海挂牌成立。
因为起步较晚,征信在中国是一个“新生儿”。很多人都不清楚“信用评级”,也不知道它的作用。
这些年,网络小额贷款公司不断兴起。一些人从网上借钱消费,因为借得太多还不上,他们就不还了。后来,他们发现,不还钱的话,小额贷款公司也没什么招数,就变本加厉贷款。
实际上,小额贷款公司的数据早已与央行打通。如果用户欠款多,有能力还款但不还,会被法院认定为“失信被执行人”,很多消费行为都会受到限制。
很多人第一次知道“失信被执行人”这个词,是通过看财经新闻。比如,乐视的贾跃亭,当年用“梦想”造车,如今远走美国,在“全国人民法院失信被执行人名单”上待了很久。
ofo小黄车曾经扩张凶猛,但后来经营不善,欠下大量无法偿还的债务。创始人戴威也被列为“失信被执行人”。
未来,随着中国金融行业的发展,征信制度将会越来越完善。
2019年5月起,央行采用新征信系统,记录对接的数据更多,对失信行为的记录留存时间更长。
在过往信息基础上,电信业务、自来水业务缴费情况、欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等与日常生活息息相关的信息都将被计入其中。
也就是说,你们家自来水费用如果没有及时交,以后就可能成为征信记录上的“黑点”。
2.3.2 怎样做一个征信报告良好的人
到这里,你也许很好奇:怎样才能看到自己的征信报告?
征信报告有两种查询方式。第一种,在线查询。搜索“中国人民银行征信中心”进入官方网站,用户注册以后,便可以查到自己的信用记录。第二种,银行网点线下查询。很多银行网点都有征信查询机器。以招商银行为例,你可以搜索一下,自己所在位置附近哪个支行可以查报告,带上个人身份证和银行卡,在网点查到征信报告并且打印出来。
在拿到征信报告后,你可以仔细地了解自己过往的信用情况。更关键的是,从今以后,你应该更加认真仔细地“守护”自己的征信。
我梳理了容易产生征信问题的五大类情况。在日常生活中,这些地方要多多注意。
1.信用卡失信:逾期还款、套现和睡眠扣费
信用卡的使用非常普遍。它是一个很方便的支付工具,但如果你没用好,就会产生不利影响。
首先是逾期还款,将直接影响你的征信。对很多不细心的人来说,要多给自己做好提醒,如在日历行程表中放上“每月还款”这个事项。
其次是套现。过去,有一些人借助信用卡套出现金,通过多张信用卡来回“接龙”。随着新征信系统的使用,个人负债情况在征信报告上有清晰的展示。如果负债比例过高,就可能会影响你的信用。
最后是睡眠扣费。有些人看到信用卡广告,临时起意,就办了一张卡,下卡以后,又不想用了,以为不启用就不会收费。但是,有些信用卡有年费,只要下卡,就开始收年费。即使你没用,也会收。如果你没有定期还这笔钱,征信报告就会出问题。
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