2.2 获得人生“第一桶金”

当你掌握收益率、风险、流动性这三个最重要的概念之后，就打下了坚实的“地基”。接下来，我们进入理财准备的第二阶段——积累本金。

2.2.1 第一桶金：积累越早，跑得越远

关于理财的起始本金，网上有特别多的说法。甚至，有些人号称——资产500万元以下，不要考虑理财。

这句话大错、特错。他们把理财当作“高考”，只有做好极其充分的准备，才能走上“考场”。

这种人有“毕其功于一役”的想法。正是因为有这种想法，反而会增强“赌性”。这种人觉得“我不能承受失败”，一旦失败就一败涂地。

实际上，理财是一项类似游泳的实践技能，没有谁可以通过学习理论就能完全掌握。它如同游泳，不论你多有天赋，都需要到水里去，才能学会。只有在不断地呛水、反思与改进以后，你才能体会到畅游的感觉。

你越早开始理财，就比别人拥有越多的时间去学习、积累经验。人在年轻时，犯错成本低，可以做更多尝试，尽快让自己成熟起来。

比如，你现在有10万元，用来买股票，熊市来了，亏得一塌糊涂，但最多也就损失了10万元。

如果你会反思，从中吸取教训，增长见识，未来挣钱的概率就越来越大。

相比之下，人在年老时，投资理财犯错，就是一场悲剧。人在60岁时，把全部积蓄投进高风险产品，一旦出事，后果就极其严重。

2015年，上海的黄老先生给当地公安局写了一封信，说他一辈子的积蓄都被骗走了，现在损失惨重，想死的心都有。

黄老先生当年75岁，本应颐养天年却遭遇了沉重的打击。因为这笔投资，他和家人的关系都闹翻了。

他把钱全部投给了一家生物科技公司。这家公司承诺，投资的年化收益率可达24%，黄老先生一年什么都不用做，用于投资的31万元，就可以净赚7万多元。

黄老先生心想，靠这每年7万多元的利息，退休生活可以高枕无忧了。

股神巴菲特的年化收益率才22%。如果黄老先生对理财有一些了解，就不会上这样的当了。

任何一个投资理财高手，都有过失败的经历，巴菲特也是如此。在掌握了基本的投资理财知识以后，只有通过“做中学”，我们才能真正提高投资能力。

那么，我们到底该从什么时候开始理财呢？

存款有5万元就可以开始理财了。为什么定这个标准？它让你的理财操作既有意义，又有一定的门槛。

本金太少，如本金一两万元，即使年化收益率增加5%，也对结果影响不大，反馈不足，反而影响你长期坚持投资的决心。

本金越多，你就越能享受“规模效应”。你拿50万元和100万元去做投资所花的时间差不多。但是，如果计算单位时间的理财收益，那明显后者更高。

对大多数人来说，积攒5万元都不难实现。即使你刚毕业，工资不高，辛苦工作两年，也能积攒下来。

不过，能力归能力，意愿归意愿。现在“月光族”越来越多。我有一些朋友，名校毕业，工资挺高，但全都用来消费，甚至为了还信用卡，经常“拆东墙补西墙”。

事实上，真正能存下5万元的人并不多。《2016中国家庭金融调查报告》称，55%的家庭没有或几乎没有存款。

我们来看具体的数据。招商银行发布的2018年财报，在它的1.25亿人客户中，0.05%的私人银行客户拥有约30.0%的总资产；1.88%的金葵花及以上客户拥有80.9%的总资产。

其他98%的客户，约1.2亿人，仅拥有20%左右的财富，平均算下来，每户1万多元。这就是社会现实。

这种情况，在全世界都普遍存在。根据美国著名杂志《大西洋月刊》的报道，近一半美国人的存款不超过400美元。

人天生爱享受，特别是借贷越来越方便，提前消费、透支消费的现象越来越普遍。

但是，近乎零存款的财务状况很危险。一旦生活中发生意外情况，人承担风险的能力就非常弱。

那些能够成为金钱的主人、获得自由的人，很早就养成积累本金的习惯。这种习惯，涉及一种重要的能力——延迟满足。

从20世纪60年代开始，斯坦福大学心理学家沃尔特·米歇尔博士陆续招募了几百名孩子进行著名的“棉花糖试验”——研究人员把孩子带进房间，房间桌子上放着一颗棉花糖。研究人员告诉孩子：自己有事要离开一会儿，如果他回来的时候，孩子没有吃掉棉花糖，就可以得到一颗额外的棉花糖作为奖励；如果孩子吃掉了棉花糖，孩子没有奖励。结果，三分之二的孩子吃掉了棉花糖。

研究人员对这批孩子进行长期跟踪调查，发现那些喜欢吃棉花糖但坚持忍耐更长时间的孩子，往往拥有更好的人生表现，如更好的考试成绩、教育成就、身体素质。

沃尔特·米歇尔从试验中得出推论：善于调控自己的情绪和行为和能延迟满足的孩子，拥有更好的心理健康水平和更大的成功机会。

他们为了获得将来的更大利益，而主动延迟或放弃眼前较小的利益。这种习惯对人的成长至关重要。

钱是成年人的“糖果”。有些人发完工资以后，立刻跑到商场疯狂购物消费，这就是立刻“吃糖”的人；有些人目光长远，把一部分钱存起来，通过合理的投资，期待在未来拿到更大的一笔钱，这就是能坚持晚一点儿“吃糖”的人。

2.2.2 分清三类消费，学会正确省钱

我们明白了积累“第一桶金”的重要性。那么，怎样才能做到呢？

很多人为自己辩解：我也想存钱，但不知道为什么就是留不下来。

要做好储蓄这件事，可以按照以下三个步骤进行。

第一步，你需要搞清自己的消费习惯。

我刚毕业那半年，每到月底，就会发现自己囊中羞涩。但钱究竟花在哪里了呢？一脸茫然。

我在思考：怎样才能更好地知道钱的去处呢？我发现有一个好办法——记账。

刚开始，我看到有人推荐手写记账的方式，但是我尝试了两天就放弃了——太麻烦，也不方便查找。后来，我看到很多记账类App，于是下载了一个，并开始使用。

有些人会每笔账都记，但那样太烦琐了。我定的规矩——任何超过10元的消费都要记下来。如果是买瓶水喝，就不需要记账了。

你可能会想：记账需要记一辈子吗？

当然不需要。记账不是目的，它的作用在于帮助你画出一张自己的“消费地图”。这张地图画好以后，你就不用再记账了。一般来说，记3个月账就足够了。

记账3个月后，你可以对自己的消费情况进行盘点分类，从而避免不必要的支出。

记账类App都有统计功能，查看分类好的数据，就像学生拿到了一张老师批改过的试卷——哪