第2章 抓住关键，找到理财知识『藏宝图』

一生能够积累多少财富，不取决于你能够赚多少钱，而取决于你如何投资理财，钱找人胜过人找钱，要懂得钱为你工作，而不是你为钱工作。

——巴菲特

在本章中，我们会从理财知识、积累本金、保护征信三个方面，一步一步发现理财知识“藏宝图”，为理财做好充足准备。



2.1 在理财中，最重要的“黄金三角”


有人做过统计，那些从中产阶层变成“贫困阶层”的人，往往不是因为正常消费，如吃一顿大餐、买一个包而让财务状态发生大变化。

这些人主要犯的错，是盲目投资。在缺少理财知识的情况下，受到他人蛊惑，买各种高收益产品，最后“爆雷”。这些人辛辛苦苦积累的财富变成了“过眼云烟”。

在开始理财前，你需要构建一张“知识地图”。你只有掌握了地图，走入理财森林中，才不会迷路，才更有可能到达“财务自由”的终点。

这张“知识地图”，并不复杂，一共有三个关键点。

2.1.1 收益率：一年赚多少钱

提到投资理财，我们想到的第一个问题是：能挣多少钱？

收益率，就是用来回答这个问题的。用一段时间内的回报除以本金，就是收益率。

计算收益率有多种方法，常见的是“年化收益率”。也就是说，把一笔钱投入到某个理财产品中，一年后能获得多少额外回报。

你可以先问自己：我想要多高的年化收益率？

收益率太低，理财的意义不大。但收益率越高，你就要承担越多的风险。

那么，多高的收益率是合适的呢？我们从一个传奇人物说起。

股神巴菲特出生在美国一个普通家庭。小时候，他向邻居卖报纸，长大后专门做投资。他完全依靠自己的能力，在家里“没矿”的背景下，到现在积累了几百亿美元的财富，常年排在世界富豪榜前几名。

这样一个白手起家的投资大师，你猜他的年化收益率是多少呢？我们现在合上书，用10秒钟想一想。

很多人会想，挣到几百亿美元，年化收益率至少得50%。

实际上，巴菲特的年化收益率是22%。世界上最伟大的投资者之一，创造了财富奇迹的巴菲特，年化收益率“只有”22%。

这是一条金线。如果有人向你卖理财产品，告诉你这款产品有多靠谱，回报有多高，只要他说年化收益率超过22%，你大概就可以断定这是一个骗子。毕竟，全世界只有一个“巴菲特”。

巴菲特为我们设定了投资理财的“上限”，我们再看看在日常生活中，各种理财产品收益率的情况。

首先是银行理财产品。一般来说，银行存款等固定收益理财产品，收益率不会超过5%。即使是地方银行，5年定期存款收益率也难以超过5%。

其次是债券。债券发行人分为国家和企业。国家发债，有政府信用做背书，风险较小，保证本金，也保证收益，但收益率一般不超过5%。

企业发债，情况更复杂。信用好的企业，其收益率比国家债券（简称国债）的收益率稍微高一些；信用差的企业，其收益率可以超过10%，但有可能债权人连本金也拿不回来。

这就像你借钱给朋友，他当时信誓旦旦地说一年就还清，还准备付高利息，但一年后，他死皮赖脸地说没钱还，你一点儿办法都没有。

再看P2P，年化收益率大概在7%上下浮动，而且P2P不承诺保本保息，有违约风险。如果一个P2P产品的年化收益率超过12%，你需要特别小心，因为平台很有可能是用高收益骗取资金，最终“跑路”。过去几年，这样的新闻出现不少。

基金在生活中很常见。近年来，随着互联网金融的发展，如微信零钱通、余额宝等货币基金，受到越来越多人的追捧。货币基金特点是风险小、随时可取，但收益率不高，一般为2%～4%。

另外，货币基金还有主动型股票基金、被动型指数基金等种类，其风险和收益情况更复杂，我将在后面的章节中详细介绍。

你了解完这些主流理财产品就会明白，巴菲特的22%年化收益率太厉害了，普通人难以达到。

全国社保基金理事会理事长楼继伟在接受记者采访中说，老百姓要加强风险意识，不能一看收益（率）高就被忽悠进去了。他强调，“保证6%以上回报率的就别买，那是骗人的”。

既然如此，我们做投资理财，年化收益率就超不过6%吗？并不是这样的。在本书中，我会介绍适合普通人且不复杂的投资方式，争取实现10%的年化收益率。

你可能会想：“10%和5%，看上去差别不大，有意义吗？要不我干脆去买银行理财产品算了。”

仅看一年收益，确实差别不大。但如果按照“复利”计算，结果会超出想象。

所谓“复利”，就是把每年投资产生的回报，继续用来投资，而不是把钱拿出来旅游、买包等消费掉。简单来讲，“复利”就是不断让钱生钱。

假设你25岁，在一线城市工作，工作步入正轨，每月攒下3000元做投资。

第一种情况，把钱放在银行理财产品或者货币基金中，年化收益率是3%。

第二种情况，把钱用来买债券基金，年化收益率是5%。

第三种情况，定投优秀的指数基金，年化收益率是10%。

30年后，你退休了。这时候，你想把钱都取出来，到全球各地逛逛，享受人生，然后你打开账户，可以看到如下情况：

你用第一种方式投资，年化收益率是3%，如今你的资产总额是175万元。

这是一笔金额不小的钱。它证明了“储蓄+投资”的威力，如果你做“月光族”，那这些钱早已经消失得无影无踪了。

你用第二种方式投资，年化收益率是5%，如今你的资产总额是251万元，增加了近百万元，可以让你的晚年生活更安逸。

你用第三种方式投资，年化收益率是10%，如今你的资产总额是684万元。你看到这个结果，震惊吗？

复利是惊人的“核武器”，时间是投资者最好的朋友。它在短期内，收益差别不大，但从长期来看，复利足以产生翻天覆地的变化。

更何况，随着收入的不断提高，你可以每月增加投入的金额，从长期来看，它会积累成一笔巨大的资产。

2.1.2 风险：千万别亏钱

接下来，我们来看投资理财的第二个关键知识——风险。

投资新人容易盲目乐观，忽视风险，当各种各样的中介用高收益率来吸引人时，投资新人一不小心就“掉坑里”了。

在投资之前，我们需要了解：这款理财产品的风险怎么样？

我们可以用最简单的方式理解“风险”——这款理财产品是否保本。也就是说，你是否会亏掉本金