3.2 关于保险，最重要的三条基础知识

当你准备买保险时，有三条基础知识，需要提前了解。

3.2.1 别拿保险当理财工具

有两种保险，你会经常听保险中介提道：

第一种，消费型保险。如果被保险人发生意外，保险公司就会做赔付；如果被保险人在保险期间一切平安，这笔钱就相当于纯消费，不会返还。

第二种，储蓄分红型保险。顾名思义，这类保险在保险功能之外，还兼具了“储蓄”或者“分红返还”的功能。为什么它们能实现这些额外功能呢？因为你交给保险公司的钱，一部分用来做保障，另外一部分被用来做理财了。

你会选择哪一种呢？

很多人向我咨询时，听到这个问题，直觉都是选第二种。人性使然，第二种保险很打动人，感觉像是规避了保费损失，还能带来其他回报。

我建议的做法是选择第一种保险。无论买寿险、重疾险还是其他保险，我都建议你买消费型保险。

如果你去线下网点买保险，保险销售经常推荐你买储蓄分红型保险。同样权益的保险，储蓄分红型的保费一般比消费型产品贵不少。保险销售从保费中拿提成，其收入和保单金额挂钩，因此他们更愿意推荐储蓄分红型保险。

你可能会想：让他们提成好了，反正保险公司帮我做投资了，不也挺好的吗？

专业的人做专业的事，保险公司不叫“投资公司”是有道理的。

大多数储蓄分红型保险的长期收益率和货币基金的差不多，一般不超过4%，更比不上指数基金的。

需要注意的是，你在和保险销售沟通时，对方会说：“我们这款保险产品收益率很高的，可以达到6%……”其实，他说的高收益率是非保障收益率。也就是说，那只是一个美好的预期，保险公司不承诺一定达到。

如果我们把买储蓄分红保险的钱分为两份，一份用来买消费型保险，达到同样的保障效果，另一份拿去做长期指数基金定投，会是一个性价比更高的理财选择。

此外，储蓄分红型保险还有两个突出的缺点：流动性差、费用高。

一般来说，储蓄分红型保险的资金投入至少要锁定5年。不但收益率不高，而且不能随时取出。为什么不把钱放在理财通、余额宝呢？

从费用角度来看，以投连险为例，买入时有1%的手续费、每年2%的资产管理费、2%的初始费用等。如果你哪一天想退保，就只能拿回一部分资金。从整体来看，有些投连险的费率，可能达到10%。但如果买指数基金，整体费用加起来也就1%左右。

因此，从投资的收益率、流动性来看，用保险产品做理财，都是性价比很低的选择。

2017年，中国保监会明确提出，要坚持“保险姓保”，发挥保险承担风险和补偿损失的保障功能。未来，理财型保险将受到更多限制。

3.2.2 认真阅读保险条款，别轻信口头承诺

如今，越来越多的保险产品可以在网上买，如重疾险和医疗险。在投保人购买之前，保险公司常常有一个“健康告知”环节。它会列清楚：如果投保人曾经患过哪些疾病或从事什么高危工作，购买这款保险产品会受到限制。

千万别忽视这个环节，请认真读完每个保险条款，否则保单很可能是无效的保单。

每家保险公司都会在保险条款中写出拒绝接受哪些人投保。有时，一些保险条款写得并不清楚，很容易被忽视。

比如，在重疾险的保险条款中常常会有：不接受有肿块的人投保。

肿块是一个很宽泛的词，它包括哪些呢？保险公司没有明说。如果你查一下，就会发现甲状腺结节等各种结节都属于肿块。

假如被保险人身体有结节，但在投保时没有认真阅读保险条款，即使买了保险，在理赔时保险公司也会直接拒赔。那些保费白白打了水漂。

这是很多保险纠纷产生的核心原因。一方面，投保人没有认真看保险条款的内容；另一方面，保险公司没有把条款写得足够清楚。

我们能做的，就是认认真真地研究保险条款，别白白浪费了钱。更重要的是，如果投保人以为自己受到保障，结果几年后却发现保单无效，那时候再重新买，将会增加很多费用。

特别是患有结节、胃炎等常见疾病的人，要特别注意这些事项。假设被保险人曾经得过胃炎，有些重疾险无所谓，随便买，有些重疾险就要求被保险人提供半年内的检查结果，进一步审核。

因此，我们需要根据自己的健康情况，对保险公司货比三家。如果某一家保险公司对一类病症特别严格，不用锁死这家，再去看看其他家。

千万别心存侥幸，保险公司和医院打通了诊疗数据。被保险人在医院做的检查数据，一般保险公司都可以查到检查结果。如果明知有问题却隐瞒实情，将来在理赔时会纠纷不断。

在线下买保险时，我们经常会遇到保险代理人。有些人问保险代理人：“我患过××××，现在还能投保吗？”

如果遇到有责任心的保险代理人，他会帮投保人理性分析。但是，有些保险代理人，可能会为了成交保单，模糊地告诉投保人：“没什么问题，直接投保就行了。”

我们千万注意，保险代理人的口头承诺没有法律效力。也就是说，保险代理人的口头承诺没有用，如果你相信了不专业的保险代理人，盲目投保，最后发生理赔纠纷，闹上法院，投保人会很吃亏。

保险产品的文字条款是最权威的表达。如果你对某项内容不明白，打保险公司官方电话，或者给保险公司写邮件直接咨询，得到肯定答复以后，才可以投保。

你可能会想，保险产品条款内容那么多，有几十页，刚看完几页就昏昏欲睡了。其实，投保人可以不全部看完，重点要看保险条款里“保险责任”和“除外责任”那两节。

保险责任是指这款保险产品保障哪些情况；除外责任用来说明保险公司不保障哪些情况。

在看保险条款时，还需要注意一个小细节：等待期。重疾险或医疗险，都设置“等待期”，时间一般是几个月，具体时间根据保险产品而定。在这个阶段内，投保人已经交了保费，但如果生病了，保险公司不会赔付。

这项规则看上去不近情理，但实际上是把隐瞒告知、带病投保的“不守规矩者”挡在门外，对守规矩的投保人来说，这是利益保护措施。

3.2.3 保险，越早买越划算

对成年人来说，什么时候最适合买保险呢？当然，在你最不需要保险时，越早买，越划算。

同样一个人，在25岁和35岁时买重疾险，仅仅因为年龄的不同，保费可能相差一倍。25岁时每年可能要交4000元，35岁时就可能要交8000元。

你可能想不通：我身体一直很健康，凭什么就越来越贵了呢？

保险公司的费用表，不是按照某个人的身体情况来制作的，而是基于人群整体的健康情况来制作的。从概率上来讲，35岁的人，患重大疾病的概