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当你准备买保险时,有三条基础知识,需要提前了解。
3.2.1 别拿保险当理财工具
有两种保险,你会经常听保险中介提道:
第一种,消费型保险。如果被保险人发生意外,保险公司就会做赔付;如果被保险人在保险期间一切平安,这笔钱就相当于纯消费,不会返还。
第二种,储蓄分红型保险。顾名思义,这类保险在保险功能之外,还兼具了“储蓄”或者“分红返还”的功能。为什么它们能实现这些额外功能呢?因为你交给保险公司的钱,一部分用来做保障,另外一部分被用来做理财了。
你会选择哪一种呢?
很多人向我咨询时,听到这个问题,直觉都是选第二种。人性使然,第二种保险很打动人,感觉像是规避了保费损失,还能带来其他回报。
我建议的做法是选择第一种保险。无论买寿险、重疾险还是其他保险,我都建议你买消费型保险。
如果你去线下网点买保险,保险销售经常推荐你买储蓄分红型保险。同样权益的保险,储蓄分红型的保费一般比消费型产品贵不少。保险销售从保费中拿提成,其收入和保单金额挂钩,因此他们更愿意推荐储蓄分红型保险。
你可能会想:让他们提成好了,反正保险公司帮我做投资了,不也挺好的吗?
专业的人做专业的事,保险公司不叫“投资公司”是有道理的。
大多数储蓄分红型保险的长期收益率和货币基金的差不多,一般不超过4%,更比不上指数基金的。
需要注意的是,你在和保险销售沟通时,对方会说:“我们这款保险产品收益率很高的,可以达到6%……”其实,他说的高收益率是非保障收益率。也就是说,那只是一个美好的预期,保险公司不承诺一定达到。
如果我们把买储蓄分红保险的钱分为两份,一份用来买消费型保险,达到同样的保障效果,另一份拿去做长期指数基金定投,会是一个性价比更高的理财选择。
此外,储蓄分红型保险还有两个突出的缺点:流动性差、费用高。
一般来说,储蓄分红型保险的资金投入至少要锁定5年。不但收益率不高,而且不能随时取出。为什么不把钱放在理财通、余额宝呢?
从费用角度来看,以投连险为例,买入时有1%的手续费、每年2%的资产管理费、2%的初始费用等。如果你哪一天想退保,就只能拿回一部分资金。从整体来看,有些投连险的费率,可能达到10%。但如果买指数基金,整体费用加起来也就1%左右。
因此,从投资的收益率、流动性来看,用保险产品做理财,都是性价比很低的选择。
2017年,中国保监会明确提出,要坚持“保险姓保”,发挥保险承担风险和补偿损失的保障功能。未来,理财型保险将受到更多限制。
3.2.2 认真阅读保险条款,别轻信口头承诺
如今,越来越多的保险产品可以在网上买,如重疾险和医疗险。在投保人购买之前,保险公司常常有一个“健康告知”环节。它会列清楚:如果投保人曾经患过哪些疾病或从事什么高危工作,购买这款保险产品会受到限制。
千万别忽视这个环节,请认真读完每个保险条款,否则保单很可能是无效的保单。
每家保险公司都会在保险条款中写出拒绝接受哪些人投保。有时,一些保险条款写得并不清楚,很容易被忽视。
比如,在重疾险的保险条款中常常会有:不接受有肿块的人投保。
肿块是一个很宽泛的词,它包括哪些呢?保险公司没有明说。如果你查一下,就会发现甲状腺结节等各种结节都属于肿块。
假如被保险人身体有结节,但在投保时没有认真阅读保险条款,即使买了保险,在理赔时保险公司也会直接拒赔。那些保费白白打了水漂。
这是很多保险纠纷产生的核心原因。一方面,投保人没有认真看保险条款的内容;另一方面,保险公司没有把条款写得足够清楚。
我们能做的,就是认认真真地研究保险条款,别白白浪费了钱。更重要的是,如果投保人以为自己受到保障,结果几年后却发现保单无效,那时候再重新买,将会增加很多费用。
特别是患有结节、胃炎等常见疾病的人,要特别注意这些事项。假设被保险人曾经得过胃炎,有些重疾险无所谓,随便买,有些重疾险就要求被保险人提供半年内的检查结果,进一步审核。
因此,我们需要根据自己的健康情况,对保险公司货比三家。如果某一家保险公司对一类病症特别严格,不用锁死这家,再去看看其他家。
千万别心存侥幸,保险公司和医院打通了诊疗数据。被保险人在医院做的检查数据,一般保险公司都可以查到检查结果。如果明知有问题却隐瞒实情,将来在理赔时会纠纷不断。
在线下买保险时,我们经常会遇到保险代理人。有些人问保险代理人:“我患过××××,现在还能投保吗?”
如果遇到有责任心的保险代理人,他会帮投保人理性分析。但是,有些保险代理人,可能会为了成交保单,模糊地告诉投保人:“没什么问题,直接投保就行了。”
我们千万注意,保险代理人的口头承诺没有法律效力。也就是说,保险代理人的口头承诺没有用,如果你相信了不专业的保险代理人,盲目投保,最后发生理赔纠纷,闹上法院,投保人会很吃亏。
保险产品的文字条款是最权威的表达。如果你对某项内容不明白,打保险公司官方电话,或者给保险公司写邮件直接咨询,得到肯定答复以后,才可以投保。
你可能会想,保险产品条款内容那么多,有几十页,刚看完几页就昏昏欲睡了。其实,投保人可以不全部看完,重点要看保险条款里“保险责任”和“除外责任”那两节。
保险责任是指这款保险产品保障哪些情况;除外责任用来说明保险公司不保障哪些情况。
在看保险条款时,还需要注意一个小细节:等待期。重疾险或医疗险,都设置“等待期”,时间一般是几个月,具体时间根据保险产品而定。在这个阶段内,投保人已经交了保费,但如果生病了,保险公司不会赔付。
这项规则看上去不近情理,但实际上是把隐瞒告知、带病投保的“不守规矩者”挡在门外,对守规矩的投保人来说,这是利益保护措施。
3.2.3 保险,越早买越划算
对成年人来说,什么时候最适合买保险呢?当然,在你最不需要保险时,越早买,越划算。
同样一个人,在25岁和35岁时买重疾险,仅仅因为年龄的不同,保费可能相差一倍。25岁时每年可能要交4000元,35岁时就可能要交8000元。
你可能想不通:我身体一直很健康,凭什么就越来越贵了呢?
保险公司的费用表,不是按照某个人的身体情况来制作的,而是基于人群整体的健康情况来制作的。从概率上来讲,35岁的人,患重大疾病的概
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