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3.3.1 重疾险:生重病时,提供财务保障
近些年,癌症等重大疾病的发病率越来越高。人一旦患病,治病就要花钱,有些重病要治疗多年而不能工作,由此产生的经济损失,常常让许多家庭喘不过气来。
重疾险就是为了解决上述问题而产生的。通常,重疾险涉及的“重大疾病”具有三个特征:一是病情严重,生了重疾,在很长一段时间内影响病人及其家庭的生活;二是治疗费很高,这类疾病常常需要进行复杂的药物或手术治疗;三是不容易治愈,持续较长时间,甚至是永久性的。
重疾险的作用就是在客户确诊重疾达到理赔标准后,保险公司直接赔付一笔钱,用来减轻治疗经济负担、弥补在治疗过程中的财务损失。
一些人容易混淆重疾险和医疗险。其实,这两类保险的侧重点不一样。医疗险主要是赔付医疗过程中的开支(特别是超过医保的部分),而重疾险是为了给参保的患者家庭一笔经济补助。
重疾险一旦确诊达到理赔标准,就能得到赔付。这笔钱,患者想怎么花就怎么花。但医疗险不是这样的,它需要投保人凭治疗发票原件到保险机构进行赔付。
此外,还有一点特别大的差别需要注意:重疾险可以叠加赔付。比如,买了3份各50万元的保单,如果出现需要赔付的情况,只要满足条件,这3份保单就会生效,能获赔150万元。
但医疗险与重疾险不同。假如投保人买了两份医疗险,都赔付治病时1万元以上的医疗费用,赔付上限分别为200万元和300万元。
如果投保人生病了,治病花了50万元,1万元以上的部分就只有一份医疗险可以赔偿。因为医疗险是凭治疗发票原件赔付的,而治疗发票只有一份。
需要注意的是,“重疾险”中的“重疾”是有范围的。中国保监会规定,重疾险必须包含25种重疾。
在重疾险理赔中,癌症占60%的比例,发生频率最高。其次是心肌梗死、脑中风等,这些疾病都属于25种重疾之列。另外,还有重大器官移植、冠状动脉搭桥、双耳失聪、双目失明等疾病。
这25种重疾覆盖了大多数重疾。有些重疾险会再增加一些覆盖范围,算是“锦上添花”了。
你可能会想:是不是覆盖的范围越大越好呢?这不一定,得看个人情况。
这25种重疾在正常情况下,已经保障了大多数未知的健康风险。另外,保障范围越大,费用就越贵,性价比不一定高。
不过,如果投保人的家族有一些比较罕见的遗传疾病,可以有针对性地挑选囊括该病种的重疾险。
在买重疾险时,你还会遇到一个词,叫作“轻症”,很多重疾险会增加“轻症赔付”。与我们的常规理解不一样,轻症并不是指平时我们说的感冒、咳嗽,而是指处于重大疾病前期症状的疾病。如果能够及早发现并且及时治疗,就有可能避免发展到“重大疾病”。
像癌症、脑中风、烧伤等疾病,重疾理赔都是有限制的,如果没有达到相应的认定标准,就无法获得赔付。“轻症赔付”就解决了这个问题。
比如,原位癌是一种早期癌变,虽然它也属于癌变,但属于早期阶段,重疾险不予理赔;脑中风出现后,只有发生永久性功能障碍,重疾险才会理赔。
如果投保人买了增加“轻症赔付”的保险产品,就可以派上用场了。比如,很多先进仪器已经可以检测出来原位癌,它属于“轻症”的范畴,可以获得理赔。
一般来说,增加轻症保障,费用不会增加很多,而且如果投保人选了“轻症豁免”,一旦得轻症,就可以得到赔付,以后的保费也都不用再交了。因此,在买重疾险时,我建议加上“轻症”。现在有些保险产品可以做到轻症多次赔付。在经济条件允许的情况下,投保人尽量选上它们。
现在,有一些重疾险产品,还包括“中症”,也就是把“轻症”里面比较严重的那一类,单独列出来作为“中症”,赔付额度从20%、25%上升到50%。在买重疾险时,投保人也可以考虑选上它。
3.3.2 谁该买重疾险
既然重疾险很重要、作用很大,那么,是不是人人都应该买重疾险呢?家庭成员有没有优先排序?
答案很明确:优先给家里经济责任最大的人买重疾险,优先保障大人。大人是家庭经济的主要来源,一旦失去经济来源,家庭财务状况就会陷入困境。
在给大人买好重疾险之后,可以考虑给孩子买重疾险。这就像飞机的安全提示,一旦发生紧急事故,大人就要先给自己戴好氧气面罩,再帮助身边的小孩。
大人在给孩子买重疾险时,有一点需要注意,那就是买有豁免条款的保险产品。什么是豁免条款呢?它就是指在合同期内,如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力,以后每年保费就不用再交了,保单依然有效。
对儿童保险来说,投保人是家长,被保险人是孩子,如果家长出现意外,只要有“豁免条款”这份保单,未来不需要再缴费,会继续生效。
分析完中青年、儿童之后,人们常常会考虑一个问题:如果家里的老人,身体状况不好,那要不要给他们买重疾险呢?
对老人来说,到一定年龄,生病的概率越来越高,保费也急剧增加。超过50岁再买重疾险,一般保费会很高,甚至可能形成“倒挂”的现象。什么是“倒挂”?它就是缴纳的保费总和超过保额。这非常不划算。
一些重疾险对年龄有限制,一般被保险人年龄不超过55岁,超限后保险公司就不接受投保了。
如果有需要,可以给老人配一份“防癌险”。它的保障作用和重疾险差不多。唯一的区别是,它只赔付癌症,像心血管疾病这些就不予赔付。癌症是重疾第一大种类,而且防癌险没那么贵,防癌险还是挺划算的。
3.3.3 重疾险购买要点:保障期限、保额、保费
每个保险产品的保障期限特别重要。重疾险的保障期限有三种:一年期、定期重疾、终身重疾。
对一年期重疾险要多加考虑,它的保障年限只有一年,以后每次续保时,根据投保人的年龄变化,保费都会上涨。更重要的是,它并不能保证连续投保。如果投保人的身体状况出现变化,或者出现保险产品停售等情况,可能就无法续保了。
在买重疾险时,建议优先买长期续保产品,如定期重疾险或终身重疾险。开始投保后,每年的保费都是相同的,而且可以保证续保。
定期重疾险一般可以保到60岁、70岁、75岁、80岁等,而终身重疾险,顾名思义,就是保终身。听起来,是不是终身重疾险更划算呢?
其实不是,这要看个人情况。所有的理财决策都是在风险和收益中做平衡,做取舍。
保险是为了能够应对小概率风险,特别是在自身经济能力并不好的情况下。80岁以后,虽然重疾发生的概率高很多,但经济风险比年轻时更小了。因为自己有更多的积蓄,而且也不再是家庭的经济支柱。
终身重疾险,保障时间长,心理的安定感更强烈,
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