3.3 重疾险：生病时，撑起家庭财务支柱

3.3.1 重疾险：生重病时，提供财务保障

近些年，癌症等重大疾病的发病率越来越高。人一旦患病，治病就要花钱，有些重病要治疗多年而不能工作，由此产生的经济损失，常常让许多家庭喘不过气来。

重疾险就是为了解决上述问题而产生的。通常，重疾险涉及的“重大疾病”具有三个特征：一是病情严重，生了重疾，在很长一段时间内影响病人及其家庭的生活；二是治疗费很高，这类疾病常常需要进行复杂的药物或手术治疗；三是不容易治愈，持续较长时间，甚至是永久性的。

重疾险的作用就是在客户确诊重疾达到理赔标准后，保险公司直接赔付一笔钱，用来减轻治疗经济负担、弥补在治疗过程中的财务损失。

一些人容易混淆重疾险和医疗险。其实，这两类保险的侧重点不一样。医疗险主要是赔付医疗过程中的开支（特别是超过医保的部分），而重疾险是为了给参保的患者家庭一笔经济补助。

重疾险一旦确诊达到理赔标准，就能得到赔付。这笔钱，患者想怎么花就怎么花。但医疗险不是这样的，它需要投保人凭治疗发票原件到保险机构进行赔付。

此外，还有一点特别大的差别需要注意：重疾险可以叠加赔付。比如，买了3份各50万元的保单，如果出现需要赔付的情况，只要满足条件，这3份保单就会生效，能获赔150万元。

但医疗险与重疾险不同。假如投保人买了两份医疗险，都赔付治病时1万元以上的医疗费用，赔付上限分别为200万元和300万元。

如果投保人生病了，治病花了50万元，1万元以上的部分就只有一份医疗险可以赔偿。因为医疗险是凭治疗发票原件赔付的，而治疗发票只有一份。

需要注意的是，“重疾险”中的“重疾”是有范围的。中国保监会规定，重疾险必须包含25种重疾。

在重疾险理赔中，癌症占60%的比例，发生频率最高。其次是心肌梗死、脑中风等，这些疾病都属于25种重疾之列。另外，还有重大器官移植、冠状动脉搭桥、双耳失聪、双目失明等疾病。

这25种重疾覆盖了大多数重疾。有些重疾险会再增加一些覆盖范围，算是“锦上添花”了。

你可能会想：是不是覆盖的范围越大越好呢？这不一定，得看个人情况。

这25种重疾在正常情况下，已经保障了大多数未知的健康风险。另外，保障范围越大，费用就越贵，性价比不一定高。

不过，如果投保人的家族有一些比较罕见的遗传疾病，可以有针对性地挑选囊括该病种的重疾险。

在买重疾险时，你还会遇到一个词，叫作“轻症”，很多重疾险会增加“轻症赔付”。与我们的常规理解不一样，轻症并不是指平时我们说的感冒、咳嗽，而是指处于重大疾病前期症状的疾病。如果能够及早发现并且及时治疗，就有可能避免发展到“重大疾病”。

像癌症、脑中风、烧伤等疾病，重疾理赔都是有限制的，如果没有达到相应的认定标准，就无法获得赔付。“轻症赔付”就解决了这个问题。

比如，原位癌是一种早期癌变，虽然它也属于癌变，但属于早期阶段，重疾险不予理赔；脑中风出现后，只有发生永久性功能障碍，重疾险才会理赔。

如果投保人买了增加“轻症赔付”的保险产品，就可以派上用场了。比如，很多先进仪器已经可以检测出来原位癌，它属于“轻症”的范畴，可以获得理赔。

一般来说，增加轻症保障，费用不会增加很多，而且如果投保人选了“轻症豁免”，一旦得轻症，就可以得到赔付，以后的保费也都不用再交了。因此，在买重疾险时，我建议加上“轻症”。现在有些保险产品可以做到轻症多次赔付。在经济条件允许的情况下，投保人尽量选上它们。

现在，有一些重疾险产品，还包括“中症”，也就是把“轻症”里面比较严重的那一类，单独列出来作为“中症”，赔付额度从20%、25%上升到50%。在买重疾险时，投保人也可以考虑选上它。

3.3.2 谁该买重疾险

既然重疾险很重要、作用很大，那么，是不是人人都应该买重疾险呢？家庭成员有没有优先排序？

答案很明确：优先给家里经济责任最大的人买重疾险，优先保障大人。大人是家庭经济的主要来源，一旦失去经济来源，家庭财务状况就会陷入困境。

在给大人买好重疾险之后，可以考虑给孩子买重疾险。这就像飞机的安全提示，一旦发生紧急事故，大人就要先给自己戴好氧气面罩，再帮助身边的小孩。

大人在给孩子买重疾险时，有一点需要注意，那就是买有豁免条款的保险产品。什么是豁免条款呢？它就是指在合同期内，如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，以后每年保费就不用再交了，保单依然有效。

对儿童保险来说，投保人是家长，被保险人是孩子，如果家长出现意外，只要有“豁免条款”这份保单，未来不需要再缴费，会继续生效。

分析完中青年、儿童之后，人们常常会考虑一个问题：如果家里的老人，身体状况不好，那要不要给他们买重疾险呢？

对老人来说，到一定年龄，生病的概率越来越高，保费也急剧增加。超过50岁再买重疾险，一般保费会很高，甚至可能形成“倒挂”的现象。什么是“倒挂”？它就是缴纳的保费总和超过保额。这非常不划算。

一些重疾险对年龄有限制，一般被保险人年龄不超过55岁，超限后保险公司就不接受投保了。

如果有需要，可以给老人配一份“防癌险”。它的保障作用和重疾险差不多。唯一的区别是，它只赔付癌症，像心血管疾病这些就不予赔付。癌症是重疾第一大种类，而且防癌险没那么贵，防癌险还是挺划算的。

3.3.3 重疾险购买要点：保障期限、保额、保费

每个保险产品的保障期限特别重要。重疾险的保障期限有三种：一年期、定期重疾、终身重疾。

对一年期重疾险要多加考虑，它的保障年限只有一年，以后每次续保时，根据投保人的年龄变化，保费都会上涨。更重要的是，它并不能保证连续投保。如果投保人的身体状况出现变化，或者出现保险产品停售等情况，可能就无法续保了。

在买重疾险时，建议优先买长期续保产品，如定期重疾险或终身重疾险。开始投保后，每年的保费都是相同的，而且可以保证续保。

定期重疾险一般可以保到60岁、70岁、75岁、80岁等，而终身重疾险，顾名思义，就是保终身。听起来，是不是终身重疾险更划算呢？

其实不是，这要看个人情况。所有的理财决策都是在风险和收益中做平衡，做取舍。

保险是为了能够应对小概率风险，特别是在自身经济能力并不好的情况下。80岁以后，虽然重疾发生的概率高很多，但经济风险比年轻时更小了。因为自己有更多的积蓄，而且也不再是家庭的经济支柱。

终身重疾险，保障时间长，心理的安定感更强烈，