3.3 重疾险：生病时，撑起家庭财务支柱

，需要仔细留意：

遇到上述情况，一般可以通过以下三种方法来解决。

第一，货比三家。有些疾病，一些保险产品拒保或者要求加费，但其他家保险产品可以直接投保。

在网上买保险，仔细阅读一下这份保险的健康告知条款，只要符合健康告知条款的要求就可以投保。

即使有其他的异常，但健康告知条款没有提及，也没必要进行额外告知，如实告知不等于全部告知。

第二，在线智能核保。许多线上销售的保险产品，如果客户有额外的疾病情况，就可以通过网上回答问题的方式，进一步确定自己是否可以投保。通过这种方式，可以省掉很多时间。

第三，线下核保。如果某款保险产品没有在线核保功能，你就可以准备好自己的健康资料，找保险销售人员核保，或者给保险公司写邮件，或者打保险公司官方电话来完成核保，看看自己是否符合投保条件。

3.3.6 别为大品牌支付“过高溢价”

在买保险时，常常给人眼花缭乱的感觉，非常多的保险公司，投保人不知道该怎么选择。特别是互联网保险渠道越来越发达，在网络上也可以直接购买很多重疾险，又增加了选择的难度。

这个时候，很多人采取简单的方法——信大品牌，甚至支付了更多的“品牌溢价”也不在乎。保险销售人员也在推波助澜——买我们公司的保险更放心，那些小公司很容易倒闭的。

实际上，中国大陆保险公司差不多是全世界最安全的保险公司，不但受到严格的监管，而且要接受压力测试。假如一家保险公司真的经营不下去了，中国银保监会将安排其他保险公司“兜底”，消费者的人寿保单，由其他保险公司接管。

除此之外，还有专门的保险保障基金来应对保险公司的破产危机。也许你是第一次听说它，但它已经成立十几年了，保险保障基金规模突破1100亿元。这1100多亿元资金来自81家财险公司和88家寿险公司。保险公司每年须向其缴纳一定数额的资金，这些都是《中华人民共和国保险法》的强制规定。

你可以把保险保障基金看作“保险背后的保险”，实现对消费者利益非常好的保护，属于国际领先的做法。以中国香港保险业为例，虽然一直想建立这套制度，但到现在还没建立起来。

因此，中国内地的保险公司，规模大小并没有那么重要。如果你真要筛选保险公司，有一点很关键——服务口碑。

保险业是服务型行业，当消费者缴纳保费以后，常常处在弱势一方。保险销售人员服务口碑如何，保险公司的通知是否及时，理赔是否快速，这些因素对消费者来说很重要。

在买保险之前，你可以用保险公司的名字或者用某款保险产品的名字在网上搜一搜，看一看大家的评价。特别是有些历史较长的保险产品，你还可以查出它过往的理赔、拒赔情况。如果你看到很多负面评价，就需要小心了。

除此之外，你还可以对比不同保险公司的投诉情况。每年，中国银保监会都会对各家保险公司的投诉情况进行通报、评分，然后在中国银保监会官网上公布结果。虽然不同的保险公司的业务不太一样，但假如一家保险公司的投诉率连续多年位居前列，这家保险公司就肯定有需要改进的地方。作为消费者，应避开它们为宜。

搞清楚了以上6个要点，在买重疾险时，你就有了一双“火眼金睛”。按这种方式筛选保险公司，然后再综合比较保险产品的价格，就会得到满意的结果。

如果你在30岁左右，身体健康，买50万元保额的重疾险，保到70岁，分30年缴费，基本每年保费为4000～5000元。即使配两份50万元保额的重疾险，保费总额用也不超过1万元。

3.3.7 中国香港保险

近几年，很多人开始关注中国香港保险，网上也有各种文章。其实，许多文章的发布者是保险销售人员。他们有自己的利益和立场，写得不一定客观。

接下来，我们分析一下中国香港保险的优缺点。

中国香港保险有两个优点：

第一个优点，海外资产配置。中国香港保险按照美元计价，这是与中国内地保险相比的核心竞争力。持有中国香港保单，相当于做了资产的多元化配置。

不过，只有当资产到达一定量级以后，做海外资产配置才有意义。如果资产少，做海外资产配置，即使美元升值了1%，也没多少收益。此外，如果工作和生活都在中国内地，由于外汇管制的原因，美元出入境，都会受到一定的限制。

因此，我有一个简单的标准：只有年收入超过100万元或可投资现金资产超过500万元，才需要做海外资产配置。

资产不多，来回折腾，收益太少，根本没必要。

第二个优点，中国香港分红险的收益率比中国内地的高1%～2%。

中国内地分红险的保证收益率一般不超过4%，中国香港的分红险稍微高一些。有些富人把保险当作理财渠道，认为中国香港保险比中国内地保险性价比高。

但是，正如我们在前文中强调的：不建议把保险当作理财工具，特别是中产阶级。

收益率再高的分红险，一般也不超过年化收益率6%，而且手续费高、长期锁定，没有买指数基金划算。

另外，保险公司在宣传销售时，经常会拿“非保证收益”来说事。但是，非保证收益在法律上不受保护。对消费者来说，听一听就算了，千万别往心里去。

因此，从总体来看，中国香港保险其实只对一部分人适用。

另外，中国香港保险的有些缺点是比较明显的：

第一，购买和理赔流程烦琐。

在买保险时，需要本人去中国香港办理很多手续；在理赔时，流程也比较烦琐，涉及美元的出入境，手续比较麻烦，要付出很多的精力。

第二，遇到纠纷时，手续烦琐。

超过100万元的中国香港保险纠纷，需要到中国香港“打官司”。中国香港法律体系属于“英美法系”，看过英剧、美剧的人，可能都比较了解。在这种法律体系中，诉讼周期长，即使最终胜诉了，也要花大量的金钱与时间。

仅以律师费为例，在中国香港，初级律师的律师费是800港币/小时，资深律师的律师费是3000港币/小时。

第三，保障的中国内地医院不全面。

因为保险公司在中国香港，所以认可的中国内地医院数量有限，主要集中在大中城市的三甲医院。如果被保险人在偏远地区的当地医院看病，很可能不受中国香港保险公司的认可。

当然，与中国内地保险相比，中国香港保险覆盖香港及其他地区的医院更多。如果出入境比较方便，那这点倒是优点。

第四，保险告知原则更严格。

很多保险代理人说，中国香港保险公司采取了“严核保，宽理赔”原则，理赔更容易。

这话要分两面看。一方面，中国香港保险秉承“最高诚信”原则，默