3.4 医疗险：杠杆率高，对医保形成补充

在介绍完重疾险以后，我们再来了解一下医疗险。医疗险主要承担大病治疗中的医疗费用。

3.4.1 医保不够用，医疗险做补充

你可能想：我都交了医保，看病已经有保障，为什么还要买医疗险呢？

医保是一项国家保障制度，覆盖的人非常广，所以不可能面面俱到。在医疗费用上，有很多开支是医保无法报销的。

特别是一旦患重疾，治疗费用非常昂贵，医保只能报销一部分医疗费用。比如，质子治疗是一项针对癌症普遍开展的治疗技术。但医保无法报销该项治疗费用。

另外，大家在使用医保时，都会接触到药品目录、自费药、报销额度等词语。药品目录是指医疗系统对药品做了分类，不同类型的药品报销要求不一样。有的可全部报销，有的可部分报销，有的就只能自费购买，叫作“自费药”。

即使药品、治疗项目都在报销范围内，医保也不是无限制报销。从整体来看，各个城市每人每年的医保报销额度一般不超过30万元。

对患重疾的人来说，这个额度根本无法满足长期昂贵的治疗费用需求。前两年，有一篇微信公众号爆款文章《流感下的北京中年》，作者描述了岳父患流感后的艰辛看病历史。他在文中写道：

插管后ICU的费用直线上升。预计插管能顶72小时，如果还不行，就要上人工肺了。人工肺开机费为6万元，随后每天2万元起。我们估算了一下，家里所有的理财产品（还好没有买30天以上期限的产品）、股票卖掉，再加上岳父岳母留下来养老的钱，在理想情况下能撑30～40天。那么，40天以后呢？

遇到这种情况，家里的存款完全不够用，很多人被迫卖房、卖车。高分纪录片《人间世》记录了在重症病房中许多让人感慨万千的故事。

江苏有一名29岁的记者，最开始有些牙疼，结果牙龈感染，一个星期以后，就发展成败血症。在病房里抢救了一周，大概花了70万元。为了救他，父母准备把房子卖掉。

即使是高收入家庭，在面对重疾时，也常常显得脆弱不堪。天津的陈先生是一位年薪超过百万元的基金经理。他平常身体很好，但工作压力很大，作息也不规律，有一段时间，他总觉得脸有些肿，开始时不在意，但很长时间以后也没有好转。结果，他去口腔医院检查，发现是尿毒症。做完肾移植手术后，他开口对妻子说的第一句话是：“我们家还有钱吗？”

2018年2月，国家癌症中心发布了最新一期的全国癌症统计报告。报告显示，2014年全国癌症新发病例为380.4万例，死亡病例为229.6万例。也就是说，平均每分钟就有7人被诊断为癌症，其中4人死亡。

另外，有一个事实很残酷，简直让人难以接受——中国癌症患者5年生存率比发达国家低不少。

这种现象是由许多原因造成的。比如，有些人体检意识较差，癌症筛查做得少，一旦监测出癌症，往往就到了难以治疗的晚期阶段。除此之外，有些家庭承担不了高昂的癌症治疗和康复费用，也是一个重要原因。

为了在发生重疾时，我们能有钱治病，一定要配备医疗险。对大多数人来说，普通医疗险，保费不高，每年不超过1000元，经济负担较轻。

3.4.2 购买医疗险的三大要点

在购买医疗险时，与购买重疾险一样，一定要认真阅读“健康告知条款”，确认自己是否符合条件，它直接关系到保险理赔环节。

除此之外，投保人主要关注以下三个指标。

第一，是否包含住院医疗。有一些特别便宜的医疗险，只包含门诊治疗的费用，这类医疗险意义不大。因为保险最重要的职责是防范重大风险，门诊一般治疗的都是小疾病。人一旦患重疾，就需要住院治疗。

第二，保额范围：免赔额和保额上限。

有些医疗险设置免赔额：少于免赔额的医疗费用不赔付。比如，很多医疗险的免配额是1万元，如果被保险人看病花费少于1万元，就不赔付。如果看病花费5万元，就按比例赔付超过1万元的部分。请注意，每个保险产品的赔付比例不一样，有的是70%，有的是80%。

你可能会觉得，设置免赔额，这是不是“坑人”吗？其实并不是这样的，花费少的疾病不会对财务状况造成很大的影响。

在买医疗险时，还要关注它能够赔付的保额上限。医疗险根据实际医疗费用来赔付，很多重疾特别花钱。一般来说，建议医疗险的赔付上限至少是200万元。

保额上限越高，保费也越贵，这是一个性价比的权衡，按照自己的经济实力，选合适的就行。

第三，续保条件有哪些。

与重疾险不一样，医疗险一般都是一年期保险产品。因此，每年到期以后，能不能保证续保就很重要了。毕竟，我们的身体状况在变化，年纪越大，就越需要医疗险。

你可能会想：为什么医疗险一般都是短期保险产品呢？

因为随着经济和科学技术的发展，治疗手段越来越多，药费和医疗费也会不断升高。有人做过测算，医疗费用的通货膨胀率达10%。

保险公司如果做长期医疗险，确定了一个固定费用，可能开始时能盈利，后面就不断亏损了。一个商业组织，如果不盈利，就难以维持下去，保险公司也是如此。

不过，保险公司也在创新，虽然做长期医疗险很难，但可以有妥协的方法。比如，现在有一些医疗险可以做到“6年保证续保”，只要这个保险产品没有停售，就可以继续买。需要注意的是，医疗险和重疾险不一样，医疗险每年的保费并非固定不变的，而是不断变化的。

在买医疗险时，投保人尽量看清楚续保条件，这很重要。如果不能续保，很有可能出现“年轻时买了用不上，年老时想用买不了”的尴尬场面。

目前，“百万医疗险”最多只能续保6年。你可能会想，有没有一直保证续保的保险产品呢？

确实有，如国家医保和税优健康险。国家医保是一项社会性福利，而税优健康险，一般人很少听过，我们来详细分析一下。

3.4.3 税优健康险，病人也能买

一般来说，常见的“百万医疗险”对身体健康要求很高。那么，病人如果想投保医疗险该怎么办呢？答案就是选择税优健康险。

税优健康险是“医疗险+万能险”的组合。它能提供医疗险保障，同时提供储蓄收益。此外，国家还会根据缴纳保费金额提供一定的税收减免政策。

例如，投保人每年固定缴费为2400元。其中，一部分用来支付医疗险的保费，剩余的钱累积在万能账户中。根据投保人的年龄不同，支付医疗险的成本也会变化。21～25岁的人去买税优健康险，每年的保费部分是502元，剩下的1898元就会进入一个万能账户，以每年最低2.5%的收益率，为投保人存起来。如果是45岁的人去买税优健康险，保费就高很多，存下来的部分也少了。

投保人只要年满16周岁，不限职业、不限健康状况都可以投保