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3.5.1 寿险的作用
接下来,我们来了解保险“四大金刚”中重要的一个——寿险。
寿险的作用是在被保险人死亡之后,由保险公司赔付一笔钱。拿到这笔钱的人,叫作“受益人”。与其他保险不同,寿险的“受益人”不是被保险人自己。
在买寿险时,投保人可以填上指定的受益人。从理论上来讲,只要被保险人愿意,就可以指定任何人当受益人。
如果投保人没有填写指定的受益人,万一发生意外,赔付给的是法定受益人。根据我国法律规定,法定第一顺序受益人是配偶、父母、子女。
有人可能会想:在买寿险时没有写指定受益人,那万一离婚以后,该怎么办呢?在这种情况下,投保人可以联系保险公司,申请对保险合同进行修改,更换指定受益人。
从本质上来说,寿险是为家庭配备的保障,应该优先给家庭财务“顶梁柱”购买一份寿险。对老人和孩子来说,寿险的意义不大。
3.5.2 购买寿险的三大要点
在购买寿险时,需要注意三个关键问题:
第一,建议买定期寿险。
定期寿险,是指保障到60岁或者70岁的寿险,一旦超过这个年纪,即使被保险人身故了,保险公司也不赔付。终身寿险不一样,在任何年龄段身故,保险公司都会赔付。
听起来,终身寿险更好些。实际上,终身寿险的保费会比定期寿险的贵很多。前文强调过,保险最重要的是抵御风险。对大多数普通人来说,活到70岁,之后如果身故了,其实已经算不上“风险”。
在某种情况下,买终身寿险是划算的:父母想给子女留一笔财产。比如,有些人会购买累积1000万元保额的终身寿险,并且将自己的孩子指定为受益人。这样一旦自己离世后,孩子将得到1000万元赔付。
很多时候,财产继承手续都比较麻烦。比如,房子要继承,变更姓名要花一些精力。终身寿险,只要是赔付给指定受益人,就不算遗产继承,没有相关税费,也不需要偿还投保人的债务。
第二,要不断更新寿险方案。
随着家庭财务状况的变化,寿险方案需要不断优化。比如,一个工作2年的职场员工,没结婚,收入不高。这时候,他可以给自己买一份100万元保额的定期寿险,每年保费在1000元出头。一旦他发生意外,理赔金就可以留给父母养老。
3年过去了,他工作努力,升职加薪,买了一套房,贷款额为150万元。这个时候,他就应该再买100万元保额的定期寿险。假如他发生意外,他的父母可能没有能力偿还每个月的房贷,而他的寿险赔付,既需要考虑父母的养老,也需要考虑自己的债务情况。
再过3年,他结婚了,生了一对双胞胎,在职场中也成了中层管理者,收入高了。这时候,他可以考虑再买100万元保额的定期寿险。因为他不仅承担了父母的养老责任,也新增了孩子的抚养与教育责任。
保险的目的是抵御风险,在人生的不同阶段,风险大小不一样,所以保险方案也需要不断优化。
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