3.5 定期寿险：家庭保障的“定海神针”

3.5.1 寿险的作用

接下来，我们来了解保险“四大金刚”中重要的一个——寿险。

寿险的作用是在被保险人死亡之后，由保险公司赔付一笔钱。拿到这笔钱的人，叫作“受益人”。与其他保险不同，寿险的“受益人”不是被保险人自己。

在买寿险时，投保人可以填上指定的受益人。从理论上来讲，只要被保险人愿意，就可以指定任何人当受益人。

如果投保人没有填写指定的受益人，万一发生意外，赔付给的是法定受益人。根据我国法律规定，法定第一顺序受益人是配偶、父母、子女。

有人可能会想：在买寿险时没有写指定受益人，那万一离婚以后，该怎么办呢？在这种情况下，投保人可以联系保险公司，申请对保险合同进行修改，更换指定受益人。

从本质上来说，寿险是为家庭配备的保障，应该优先给家庭财务“顶梁柱”购买一份寿险。对老人和孩子来说，寿险的意义不大。

3.5.2 购买寿险的三大要点

在购买寿险时，需要注意三个关键问题：

第一，建议买定期寿险。

定期寿险，是指保障到60岁或者70岁的寿险，一旦超过这个年纪，即使被保险人身故了，保险公司也不赔付。终身寿险不一样，在任何年龄段身故，保险公司都会赔付。

听起来，终身寿险更好些。实际上，终身寿险的保费会比定期寿险的贵很多。前文强调过，保险最重要的是抵御风险。对大多数普通人来说，活到70岁，之后如果身故了，其实已经算不上“风险”。

在某种情况下，买终身寿险是划算的：父母想给子女留一笔财产。比如，有些人会购买累积1000万元保额的终身寿险，并且将自己的孩子指定为受益人。这样一旦自己离世后，孩子将得到1000万元赔付。

很多时候，财产继承手续都比较麻烦。比如，房子要继承，变更姓名要花一些精力。终身寿险，只要是赔付给指定受益人，就不算遗产继承，没有相关税费，也不需要偿还投保人的债务。

第二，要不断更新寿险方案。

随着家庭财务状况的变化，寿险方案需要不断优化。比如，一个工作2年的职场员工，没结婚，收入不高。这时候，他可以给自己买一份100万元保额的定期寿险，每年保费在1000元出头。一旦他发生意外，理赔金就可以留给父母养老。

3年过去了，他工作努力，升职加薪，买了一套房，贷款额为150万元。这个时候，他就应该再买100万元保额的定期寿险。假如他发生意外，他的父母可能没有能力偿还每个月的房贷，而他的寿险赔付，既需要考虑父母的养老，也需要考虑自己的债务情况。

再过3年，他结婚了，生了一对双胞胎，在职场中也成了中层管理者，收入高了。这时候，他可以考虑再买100万元保额的定期寿险。因为他不仅承担了父母的养老责任，也新增了孩子的抚养与教育责任。

保险的目的是抵御风险，在人生的不同阶段，风险大小不一样，所以保险方案也需要不断优化。