3.6 意外险：性价比高，全方位应对意外事故

人生中难免有各种意外：学走路的孩子有可能摔跤；成年人开车可能遭遇车祸；在旅游过程中的老年人可能扭伤脚踝；飞机还可能坠机；遇到自然灾害等。意外险的作用就是抵御这些意外伤害导致的治疗、伤残、身故风险，它可以覆盖所有群体，不分男女老少，也不区分健康状况。

根据有关统计数据，每年因为意外伤害而进急诊和住院的患者超过2000万人。其中，在导致未成年人死亡的因素中，包括溺水、车祸、意外跌落、窒息等意外伤害的死亡率远远超过疾病的死亡率。

相比其他保险，意外险的保费很低。投保人花几百元买意外险，就可以买到保障责任较全面的保险产品。

“意外”这个词，听上去很容易理解，但意外险的保障范围，可能和普通人理解的保障范围有出入。我们来看具体的条款：

遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

自然死亡、疾病身故、猝死、自杀及自伤均不属于意外伤害。

第一句话，很好懂；第二句话，值得再读一遍。自然死亡、猝死，都不属于意外伤害，意外险不赔付。

这也是大家要注重身体健康的原因。比如，职员小李，连续加班一周，因过度劳累引发急性心肌梗死，送到医院抢救，但没抢救过来。这种情况就属于疾病身故，不在意外险的保障范围内。

不过，后来有保险公司也在创新，推出包含猝死责任的意外险。这种意外险比常规意外险的保费更贵一些，投保人可以根据自己的需求做选择。

看到这里，你会明白意外险和寿险是两种不同的保险，需要同时购买它们。由意外导致的身故，在死亡案例中大概只占20%，剩下80%的情况，都需要由寿险来保障。

一般来说，意外险不仅不保障某些高危职业，如外墙清洁工；而且一些行为也不包括，如潜水、跳伞、赛车等运动项目引发的伤害，就不在意外险的保障范围内。

有一段时间，我喜欢滑雪。后来，我听说了不少案例，就不滑了。

因为滑雪这项运动的特性，出现事故的概率相对较高。如果你在大型滑雪场，可以去医务室看看，每隔一段时间，就会有受伤的人被送进来。轻者扭伤，重者骨折，甚至脑震荡。

2014年，一名政要滑雪受伤，致使骨盆骨折。她滑雪受伤的消息，引起人们对滑雪安全的讨论。在舒马赫发生意外之后，她还向舒马赫表示慰问。

这些年，随着人们生活水平的提高，如潜水、滑翔等运动越来越流行。在短视频平台上，我们经常看到类似的视频。这些运动确实很酷，不论是在朋友圈发照片，还是发短视频，都能引来很多人点赞。但是，我们常常暴露在风险中而不自知。

有一次，我在美国科罗拉多大峡谷游玩。大峡谷，深达1500米，往下扔一个石头，都听不到回声。

在峡谷边缘的一块大石头有一部分悬空着。其中，一名游客站到悬空的石头上，摆好造型，向同伴喊道：“快给我拍照！”

这时候，周围人都被他惊呆了。人站立在这种悬空石头上，一不小心，可能连人带石头一起翻下峡谷。人一旦跌落下去，连尸骨都找不到。

过了几秒钟，周围人才反应过来，赶紧大喊：“快下来！”他这才走下来，看上去有些不开心，可能想别人为什么要打扰他拍照。

从理财到人生，风险意识都至关重要。即使买了各种保险，也不意味着可以忽略风险。

查理·芒格在哈佛大学的毕业演讲中说道：

曾经有个乡下人说，要是知道我会死在哪里就好啦，那我将永远不去那个地方。大多数人和你们一样，嘲笑这个乡下人的无知，忽略他那朴素的智慧。

如果你特别热爱滑雪、潜水等运动，应该专门寻找特定的意外险。有些意外险可以保障极限运动，但其保费比普通意外险的保费更高一些。

普通意外险还有一个“不保”，需要我们注意：不保障中国大陆地区以外的医疗费用。因为不同地区的医疗费用千差万别，中国大陆保险的赔付数据无法适用于海外的情况。

因此，当游客去海外旅游时，一定要单独买一份“海外旅游险”。不论是受伤、死亡，还是行李丢失、钱包丢失等意外情况，海外旅游险都可能包含在内。

具体每份旅游险的保障责任略有不同，保障的地域也有不同，有些只保障亚洲地区，有些可以保障全世界各个地区。在旅行之前，游客根据自己的行程安排，买一份旅游险是非常划算的，其费用不过几百元。