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人生中难免有各种意外:学走路的孩子有可能摔跤;成年人开车可能遭遇车祸;在旅游过程中的老年人可能扭伤脚踝;飞机还可能坠机;遇到自然灾害等。意外险的作用就是抵御这些意外伤害导致的治疗、伤残、身故风险,它可以覆盖所有群体,不分男女老少,也不区分健康状况。
根据有关统计数据,每年因为意外伤害而进急诊和住院的患者超过2000万人。其中,在导致未成年人死亡的因素中,包括溺水、车祸、意外跌落、窒息等意外伤害的死亡率远远超过疾病的死亡率。
相比其他保险,意外险的保费很低。投保人花几百元买意外险,就可以买到保障责任较全面的保险产品。
“意外”这个词,听上去很容易理解,但意外险的保障范围,可能和普通人理解的保障范围有出入。我们来看具体的条款:
遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。
自然死亡、疾病身故、猝死、自杀及自伤均不属于意外伤害。
第一句话,很好懂;第二句话,值得再读一遍。自然死亡、猝死,都不属于意外伤害,意外险不赔付。
这也是大家要注重身体健康的原因。比如,职员小李,连续加班一周,因过度劳累引发急性心肌梗死,送到医院抢救,但没抢救过来。这种情况就属于疾病身故,不在意外险的保障范围内。
不过,后来有保险公司也在创新,推出包含猝死责任的意外险。这种意外险比常规意外险的保费更贵一些,投保人可以根据自己的需求做选择。
看到这里,你会明白意外险和寿险是两种不同的保险,需要同时购买它们。由意外导致的身故,在死亡案例中大概只占20%,剩下80%的情况,都需要由寿险来保障。
一般来说,意外险不仅不保障某些高危职业,如外墙清洁工;而且一些行为也不包括,如潜水、跳伞、赛车等运动项目引发的伤害,就不在意外险的保障范围内。
有一段时间,我喜欢滑雪。后来,我听说了不少案例,就不滑了。
因为滑雪这项运动的特性,出现事故的概率相对较高。如果你在大型滑雪场,可以去医务室看看,每隔一段时间,就会有受伤的人被送进来。轻者扭伤,重者骨折,甚至脑震荡。
2014年,一名政要滑雪受伤,致使骨盆骨折。她滑雪受伤的消息,引起人们对滑雪安全的讨论。在舒马赫发生意外之后,她还向舒马赫表示慰问。
这些年,随着人们生活水平的提高,如潜水、滑翔等运动越来越流行。在短视频平台上,我们经常看到类似的视频。这些运动确实很酷,不论是在朋友圈发照片,还是发短视频,都能引来很多人点赞。但是,我们常常暴露在风险中而不自知。
有一次,我在美国科罗拉多大峡谷游玩。大峡谷,深达1500米,往下扔一个石头,都听不到回声。
在峡谷边缘的一块大石头有一部分悬空着。其中,一名游客站到悬空的石头上,摆好造型,向同伴喊道:“快给我拍照!”
这时候,周围人都被他惊呆了。人站立在这种悬空石头上,一不小心,可能连人带石头一起翻下峡谷。人一旦跌落下去,连尸骨都找不到。
过了几秒钟,周围人才反应过来,赶紧大喊:“快下来!”他这才走下来,看上去有些不开心,可能想别人为什么要打扰他拍照。
从理财到人生,风险意识都至关重要。即使买了各种保险,也不意味着可以忽略风险。
查理·芒格在哈佛大学的毕业演讲中说道:
曾经有个乡下人说,要是知道我会死在哪里就好啦,那我将永远不去那个地方。大多数人和你们一样,嘲笑这个乡下人的无知,忽略他那朴素的智慧。
如果你特别热爱滑雪、潜水等运动,应该专门寻找特定的意外险。有些意外险可以保障极限运动,但其保费比普通意外险的保费更高一些。
普通意外险还有一个“不保”,需要我们注意:不保障中国大陆地区以外的医疗费用。因为不同地区的医疗费用千差万别,中国大陆保险的赔付数据无法适用于海外的情况。
因此,当游客去海外旅游时,一定要单独买一份“海外旅游险”。不论是受伤、死亡,还是行李丢失、钱包丢失等意外情况,海外旅游险都可能包含在内。
具体每份旅游险的保障责任略有不同,保障的地域也有不同,有些只保障亚洲地区,有些可以保障全世界各个地区。在旅行之前,游客根据自己的行程安排,买一份旅游险是非常划算的,其费用不过几百元。
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