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前面我们提到的保险主要和个人相关。接下来,我们来看一下房屋财产险。这个保险,很多人都不知道,但其实它很重要。
不论是在中国,还是在其他国家,房产可能是大多数人财产中最值钱的一项。以一线城市为例,大部分普通的房子一套的总价在300万元以上,如果房子遭遇意外,那可能会带来非常大的财产损失。
人们经常会给车投保险,但很少有人会给房子投保险。也许你会认为,房子怎么可能被破坏呢?它是固定不动的,不像汽车那样到处跑来跑去。
实际上,并非如此。与房子相关的财务损失并不少见。一般来说,它可以分为以下四类:
第一类,房屋损伤:火灾、爆炸等导致房屋主体结构破坏。
第二类,装修破损:由于水暖管破裂等原因,房子需要重新装修。
第三类,物品丢失:如家里进小偷,导致现金和笔记本电脑、手机、等贵重物品的丢失。
第四类,第三者责任:如家里阳台花盆意外脱落砸伤行人、家里漏水破坏楼下房子等事故。
不同的房屋财产险,在保险条款上有些不同。
第一类房屋损伤是保障重点。大部分房屋财产险都有此类保障责任,但有些房屋财产险只保障火灾、爆炸引发的损失,有些房屋财产险只保障台风、洪水、泥石流等自然灾害引发的损失。
在城市中,生活火灾偶有发生。一旦超过15层的楼房发生火灾,由于消防云梯喷射高度达不到,就可能无法得到有效的救援。
因此,每个有房产的家庭都有必要配备房屋财产险。如果你所在的地区,还有其他的自然灾害,我建议选保障范围更全的保险产品。
在大城市中,很多人都租房住,为了防止租户与房东产生纠纷,如果租户签了正式租房合同,就可以为房子购买一份房屋财产险。万一房子发生意外,就可以减少很多纠纷。
第二类装修破损。一般房屋财产险都有此类保障责任。但你依然要注意,是否包含水暖管爆裂保障责任。这类比较常见的意外情况发生的概率挺高的。
第三类和第四类损失,并不是每个房屋财产险项目都有保障责任。在购买时,你需要认真查看保险条款,选择自己想要的保障责任。
总体来看,房屋财产险费用很低。我建议大家买保障责任更全面、保额更高的房屋财产险。
在买房屋财产险时,投保人需要注意以下事项:
第一,看清楚房屋是否在保障范围内。不同的保险,其规定有所不同。
比如,有些房屋财产保险,只保障非自建城镇钢筋混凝土商品房住宅。如果是自己建的房子,不论是在城市还是在农村,即使买了房屋财产险,也没有用。
还有一些房屋财产险,保障建筑结构为钢筋混凝土或砖混结构的居民住宅。也就是说,房子只要满足结构条件,不论是否在城镇,是否属于商品房,都可以得到保障。
第二,注意有没有“闲置7天不理赔”条款。
虽然房屋财产险保费便宜,但是理赔条款也比较复杂。很多人容易忽视理赔条款。有些房屋财产险的条款中规定:无人居住或无人看管超过7天的房屋以及存放在里面的财产,不受保障。
按照这个条款规定,如果家人去国外旅游10天,在此期间,一旦房子发生火灾等事故,保险公司就不予理赔。
为了避免这种情况发生,一方面投保人可以选择保险条款更宽松,如“闲置60天不理赔”的保险产品;另一方面,每次出远门时,投保人都可以找信得过的亲戚朋友来家里住。
第三,理赔有范围,依然需谨慎。
即使投保人买了包含防盗抢保障的房屋财产险,并不意味着投保人能够完全放心了。一方面,保险公司只认可到公安局报案过的案件;另一方面,丢失的现金、金银珠宝理赔时只能占总保额的10%,手机、笔记本电脑等只能占总保额的10%~20%。而这两类属于最容易被偷的物品。因此,投保人要注意保管好贵重财物,别因为买了房屋几道险就疏忽大意。
另外,还需要注意的是,电线老化引发火灾、水管老化破裂这两类事故,一般房屋财产险都是不保障的。
房屋财产险按照实际损失进行赔付,不能叠加赔付,因此投保人买一份保障责任全面的房屋财产险就行。
到这里,我们就把五个重要的保险梳理清楚了。也许你心里在犯嘀咕:要把这些保险都配齐,是不是要花很多钱呀?
实际上,真的不用花很多钱。
重疾险:30岁以前,购买50万元保额,每年保费基本在4000元左右。
医疗险:购买保额上限为400万元的普通医疗险,每年保费不到1000元。
寿险:30岁以前,购买100万元保额,每年保费基本在1500元以下。
意外险:30岁以前投资,100万元保额,一般每年保费在300元以下。
房屋财产险:购买300万元保额的产品,每年保费在200元左右。
配好保险,就是给家庭穿上了“救生衣”,风浪再大,你都能闲庭信步,自在前行。
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