3.7 房屋财产险：保障中国人至关重要的资产

前面我们提到的保险主要和个人相关。接下来，我们来看一下房屋财产险。这个保险，很多人都不知道，但其实它很重要。

不论是在中国，还是在其他国家，房产可能是大多数人财产中最值钱的一项。以一线城市为例，大部分普通的房子一套的总价在300万元以上，如果房子遭遇意外，那可能会带来非常大的财产损失。

人们经常会给车投保险，但很少有人会给房子投保险。也许你会认为，房子怎么可能被破坏呢？它是固定不动的，不像汽车那样到处跑来跑去。

实际上，并非如此。与房子相关的财务损失并不少见。一般来说，它可以分为以下四类：

第一类，房屋损伤：火灾、爆炸等导致房屋主体结构破坏。

第二类，装修破损：由于水暖管破裂等原因，房子需要重新装修。

第三类，物品丢失：如家里进小偷，导致现金和笔记本电脑、手机、等贵重物品的丢失。

第四类，第三者责任：如家里阳台花盆意外脱落砸伤行人、家里漏水破坏楼下房子等事故。

不同的房屋财产险，在保险条款上有些不同。

第一类房屋损伤是保障重点。大部分房屋财产险都有此类保障责任，但有些房屋财产险只保障火灾、爆炸引发的损失，有些房屋财产险只保障台风、洪水、泥石流等自然灾害引发的损失。

在城市中，生活火灾偶有发生。一旦超过15层的楼房发生火灾，由于消防云梯喷射高度达不到，就可能无法得到有效的救援。

因此，每个有房产的家庭都有必要配备房屋财产险。如果你所在的地区，还有其他的自然灾害，我建议选保障范围更全的保险产品。

在大城市中，很多人都租房住，为了防止租户与房东产生纠纷，如果租户签了正式租房合同，就可以为房子购买一份房屋财产险。万一房子发生意外，就可以减少很多纠纷。

第二类装修破损。一般房屋财产险都有此类保障责任。但你依然要注意，是否包含水暖管爆裂保障责任。这类比较常见的意外情况发生的概率挺高的。

第三类和第四类损失，并不是每个房屋财产险项目都有保障责任。在购买时，你需要认真查看保险条款，选择自己想要的保障责任。

总体来看，房屋财产险费用很低。我建议大家买保障责任更全面、保额更高的房屋财产险。

在买房屋财产险时，投保人需要注意以下事项：

第一，看清楚房屋是否在保障范围内。不同的保险，其规定有所不同。

比如，有些房屋财产保险，只保障非自建城镇钢筋混凝土商品房住宅。如果是自己建的房子，不论是在城市还是在农村，即使买了房屋财产险，也没有用。

还有一些房屋财产险，保障建筑结构为钢筋混凝土或砖混结构的居民住宅。也就是说，房子只要满足结构条件，不论是否在城镇，是否属于商品房，都可以得到保障。

第二，注意有没有“闲置7天不理赔”条款。

虽然房屋财产险保费便宜，但是理赔条款也比较复杂。很多人容易忽视理赔条款。有些房屋财产险的条款中规定：无人居住或无人看管超过7天的房屋以及存放在里面的财产，不受保障。

按照这个条款规定，如果家人去国外旅游10天，在此期间，一旦房子发生火灾等事故，保险公司就不予理赔。

为了避免这种情况发生，一方面投保人可以选择保险条款更宽松，如“闲置60天不理赔”的保险产品；另一方面，每次出远门时，投保人都可以找信得过的亲戚朋友来家里住。

第三，理赔有范围，依然需谨慎。

即使投保人买了包含防盗抢保障的房屋财产险，并不意味着投保人能够完全放心了。一方面，保险公司只认可到公安局报案过的案件；另一方面，丢失的现金、金银珠宝理赔时只能占总保额的10%，手机、笔记本电脑等只能占总保额的10%～20%。而这两类属于最容易被偷的物品。因此，投保人要注意保管好贵重财物，别因为买了房屋几道险就疏忽大意。

另外，还需要注意的是，电线老化引发火灾、水管老化破裂这两类事故，一般房屋财产险都是不保障的。

房屋财产险按照实际损失进行赔付，不能叠加赔付，因此投保人买一份保障责任全面的房屋财产险就行。

到这里，我们就把五个重要的保险梳理清楚了。也许你心里在犯嘀咕：要把这些保险都配齐，是不是要花很多钱呀？

实际上，真的不用花很多钱。

重疾险：30岁以前，购买50万元保额，每年保费基本在4000元左右。

医疗险：购买保额上限为400万元的普通医疗险，每年保费不到1000元。

寿险：30岁以前，购买100万元保额，每年保费基本在1500元以下。

意外险：30岁以前投资，100万元保额，一般每年保费在300元以下。

房屋财产险：购买300万元保额的产品，每年保费在200元左右。

配好保险，就是给家庭穿上了“救生衣”，风浪再大，你都能闲庭信步，自在前行。

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